洗錢風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)中國(guó)私人銀行發(fā)展

　　專家呼吁盡快建立私人銀行基本法律制度

　　私人銀行發(fā)展的首要風(fēng)險(xiǎn)是反洗錢義務(wù)與發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾。商業(yè)銀行法確立了“為客戶保密”的原則，而金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等相關(guān)規(guī)范又規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)大額和可疑交易負(fù)有向主管機(jī)關(guān)報(bào)告的義務(wù)。這兩者的關(guān)系如何協(xié)調(diào)，使金融機(jī)構(gòu)處于兩難境地

　　2014年年底，中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額為91萬(wàn)億元，其中高凈值家庭約占全部個(gè)人資產(chǎn)的40%。預(yù)計(jì)2015年年底，中國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總額大約為110萬(wàn)億元，其中高凈值家庭約占全部個(gè)人資產(chǎn)的41%。

　　近日，興業(yè)銀行與波士頓咨詢公司聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)私人銀行2015》披露了上述數(shù)字。在該報(bào)告中，高凈值家庭定義為可投資資產(chǎn)大于600萬(wàn)元人民幣的家庭，可投資資產(chǎn)不含房地產(chǎn)、奢侈品等。

　　公開(kāi)資料顯示，私人銀行不是私人開(kāi)設(shè)的銀行，而是銀行專門針對(duì)高凈值人群進(jìn)行的一種定制高端財(cái)富管理服務(wù)，即私人銀行業(yè)務(wù)，在我國(guó)已經(jīng)有8年的發(fā)展過(guò)程。

　　在報(bào)告發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理何大勇告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，法治化是未來(lái)金融市場(chǎng)的趨勢(shì)之一，“十三五”期間，私人銀行的法治化會(huì)在法規(guī)上“有所體現(xiàn)”。

　　高凈值人群近半數(shù)是企業(yè)主

　　為了研究經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下高凈值人士的特征、投資行為和綜合金融需求，興業(yè)銀行和波士頓咨詢公司進(jìn)行了調(diào)研。

　　調(diào)研選取了金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的高凈值人群，采取以定量問(wèn)卷為主、定性訪談為輔的方式，在全國(guó)具有代表性的18個(gè)省市中，隨機(jī)抽取了1265名高凈值客戶和多位來(lái)自銀行、證券、基金等行業(yè)的專家進(jìn)行訪談，形成上述報(bào)告。

　　報(bào)告顯示，我國(guó)高凈值家庭的區(qū)域分布仍以環(huán)渤海、長(zhǎng)江三角洲和珠江三角洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)為主。從高凈值家庭財(cái)富總額來(lái)看，廣東、江蘇、北京、山東、上海和浙江六個(gè)省市總規(guī)模約占全國(guó)高凈值家庭資產(chǎn)規(guī)模的一半，是中國(guó)私人財(cái)富最為集中的地區(qū)。

　　何大勇介紹說(shuō)：“京廣線上沿途的省份增長(zhǎng)速度比較快，另外一個(gè)是長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶，增長(zhǎng)也比較快?！?

　　報(bào)告還顯示，中國(guó)高凈值人士的財(cái)富來(lái)源以創(chuàng)辦實(shí)業(yè)公司獲利為主。在財(cái)富來(lái)源中，創(chuàng)辦實(shí)業(yè)公司獲利占47%，投資金融市場(chǎng)獲利占25%，工資和福利積累占11%，投資房地產(chǎn)獲利占9%，繼承父輩財(cái)產(chǎn)占7%。

　　在職業(yè)分布上，企業(yè)主(包括創(chuàng)業(yè)家、企業(yè)家)占46%，國(guó)有企業(yè)高管/職業(yè)經(jīng)理人(包括企業(yè)高管、白領(lǐng)和金領(lǐng))占19%，專業(yè)投資人士占9%。其他專業(yè)人士(如律師、醫(yī)生等)占10%，自由職業(yè)人士(包括演藝、體育、收藏等領(lǐng)域的人士)占8%。

　　調(diào)研結(jié)果顯示，平均每位受訪者覆蓋近3個(gè)以上投資領(lǐng)域：大約65%受訪客戶投資于股票市場(chǎng)，大約61%和56%的受訪客戶分別投資于現(xiàn)金管理類和固定收益類產(chǎn)品。此外，42%的受訪客戶投資于信托產(chǎn)品。

　　本次調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，擁有家室的高凈值客戶占比較高，84%的受訪客戶已婚且育有子女，財(cái)富傳承因此成為客戶較為關(guān)注的一大領(lǐng)域。其中約21%的客戶已經(jīng)在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)繼承安排，37%的客戶尚未開(kāi)始但會(huì)在近期考慮財(cái)產(chǎn)繼承安排事項(xiàng)。

　　“投資需求由個(gè)體向家庭綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。”何大勇認(rèn)為這正是中國(guó)高凈值人群投資需求的一個(gè)變化。

　　“從2007年中國(guó)第一家私人銀行誕生至今，中國(guó)私人銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了品牌從無(wú)到有、客戶管理從粗放到分層、產(chǎn)品從簡(jiǎn)單到豐富、服務(wù)從單一到多元的快速發(fā)展的八年，并初步建立比較完善的業(yè)務(wù)和管理體系。”報(bào)告認(rèn)為。

　　專門法律法規(guī)處于真空狀態(tài)

　　中國(guó)銀行率先在國(guó)內(nèi)探索私人銀行。

　　2007年3月，中國(guó)銀行在中資銀行中首先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這一年也因此被業(yè)界稱為“中國(guó)私人銀行元年”。

　　一年后，中國(guó)工商銀行正式推出私人銀行業(yè)務(wù)，并將私人銀行總部設(shè)在上海，為個(gè)人金融資產(chǎn)在800萬(wàn)元以上的客戶提供以資產(chǎn)管理與顧問(wèn)咨詢?yōu)楹诵牡呢?cái)富管理服務(wù)。接著，招商銀行、民生銀行等多家銀行步入私人銀行陣營(yíng)。

　　與此同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開(kāi)始了監(jiān)管政策探索。

　　早在2005年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，其中提出：私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

　　但4個(gè)月后正式出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》刪除了私人銀行服務(wù)條款。

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授甘功仁認(rèn)為，其中雖然刪去了私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，卻為商業(yè)銀行運(yùn)用信托方式理財(cái)打開(kāi)了缺口，因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上就是信托業(yè)務(wù)。

　　監(jiān)管部門首次正式在規(guī)范性文件中提及私人銀行，是在4年后。2009年7月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，其中明確：對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行服務(wù)滿足其投資需求。

　　又是兩年后，2011年8月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，對(duì)私人銀行客戶設(shè)置了門檻：“私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。”

　　此后幾年間，監(jiān)管層在陸續(xù)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定中對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)有涉及。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所財(cái)富管理研究中心副主任王增武向《法制日?qǐng)?bào)》記者表示，監(jiān)管部門對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的“態(tài)度應(yīng)該說(shuō)是挺支持的”，但目前仍沒(méi)有出臺(tái)關(guān)于私人銀行的專門規(guī)范。

　　中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，迄今為止，在監(jiān)管層允許發(fā)展的背景下，“私人銀行發(fā)展得還不錯(cuò)”，但專門的監(jiān)管規(guī)定或政策一直尚未出臺(tái)，私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍然缺少基本的法律支持。

　　私人銀行亟需基本法律制度

　　2014年11月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)成立大會(huì)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任助理李志磊表示，截至當(dāng)年5月，18家主要商業(yè)銀行的私人銀行客戶數(shù)量為37萬(wàn)人，管理私人銀行客戶資產(chǎn)3.8萬(wàn)億元，約占中國(guó)私人財(cái)富總額的2%。

　　劉少軍認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多問(wèn)題，比如相關(guān)法律制度的不完善，給私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展造成重重障礙。

　　與此同時(shí)，私人銀行發(fā)展存在的法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

　　甘功仁表示，首要的風(fēng)險(xiǎn)是反洗錢義務(wù)與發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾。由于私人銀行的服務(wù)對(duì)象是高凈值資產(chǎn)或超高凈值資產(chǎn)客戶，商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)首先要解決的問(wèn)題是了解客戶，鑒別客戶托管的財(cái)產(chǎn)是否合法。

　　甘功仁認(rèn)為，反洗錢法及金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等法律法規(guī)，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)及其法律責(zé)任，要求金融機(jī)構(gòu)必須建立健全反洗錢內(nèi)部控制機(jī)制，建立客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度以及大額和可疑支付交易報(bào)告制度等，銀行在接受一筆巨額財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，同時(shí)也就承擔(dān)了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律的懲罰。

　　此外，商業(yè)銀行法確立了“為客戶保密”的原則，而金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定等相關(guān)規(guī)范又規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)大額和可疑交易負(fù)有向主管機(jī)關(guān)報(bào)告的義務(wù)。這兩者的關(guān)系如何協(xié)調(diào)，使金融機(jī)構(gòu)處于兩難境地。

　　梳理相關(guān)規(guī)定可以看出，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的法律關(guān)系，目前我國(guó)法律上并沒(méi)有明確規(guī)定。由于我國(guó)各商業(yè)銀行提供的私人銀行服務(wù)以理財(cái)服務(wù)為主，因此，私人銀行業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的法律關(guān)系主要是受個(gè)人理財(cái)相關(guān)法律、法規(guī)的調(diào)整。

　　甘功仁認(rèn)為，實(shí)踐中，私人銀行業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間的法律關(guān)系非常模糊，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)到底是按委托代理關(guān)系確定，還是按照信托關(guān)系確定，并不明確。

　　因此，接受記者采訪的學(xué)者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)該從更高的法律層面將私人銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間的法律關(guān)系界定清楚。

　　“私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，并不是說(shuō)要出臺(tái)多少細(xì)則或者是規(guī)則?！蓖踉鑫湔J(rèn)為，“應(yīng)該建立與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的基本法律制度，這才是更關(guān)鍵的。”