今年初央行向8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)下發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)籌備許可，如今6個(gè)月的準(zhǔn)備期限已到。央行對(duì)于首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)的終期驗(yàn)收已經(jīng)接近尾聲，有望在未來(lái)兩周正式發(fā)放牌照。

　　征信作為互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之一，隨著首批牌照發(fā)放，包括百度、京東金融、快錢公司很多具備競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)也紛紛加入戰(zhàn)局，在積極申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照。

　　從支付牌照開(kāi)始，到近期關(guān)注的股權(quán)眾籌、個(gè)人征信，無(wú)不預(yù)示著，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的主流將是混業(yè)模式，各家必將圍繞金融各個(gè)業(yè)態(tài)進(jìn)行全方位布局，無(wú)論是螞蟻、騰訊、京東金融，還是背靠萬(wàn)達(dá)的快錢，在混業(yè)布局上都在做著積極的籌備。

　　金融混業(yè)發(fā)展成大勢(shì)

　　2015年眼看已經(jīng)過(guò)半，“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景驅(qū)動(dòng)下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”各巨頭企業(yè)明顯在加快布局的力度。橫向上看各家都在爭(zhēng)相擴(kuò)充業(yè)務(wù)布局，從縱向上則是對(duì)資產(chǎn)、用戶、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)展開(kāi)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。就比如前段時(shí)間火遍地產(chǎn)、金融業(yè)界的“穩(wěn)賺1號(hào)”，萬(wàn)達(dá)快錢聯(lián)合發(fā)布的這款產(chǎn)品之所以大獲成功，正是基于萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)這樣優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)，而進(jìn)行的一次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。

　　易觀智庫(kù)對(duì)外發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報(bào)告分析指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在逐步完善自身布局，‘混業(yè)經(jīng)營(yíng)’模式已初具雛形?！备袠I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)與綜合化將是主流趨勢(shì)，而在用戶資源、大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、征信體系等方面具備綜合優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，未來(lái)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的領(lǐng)先者。

　　快錢從最早且影響最廣的基礎(chǔ)功能支付，再發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)融資，到前陣聯(lián)手萬(wàn)達(dá)做眾籌?，F(xiàn)在又在申請(qǐng)個(gè)人征信牌照資質(zhì)，更有市場(chǎng)傳言其已經(jīng)啟動(dòng)了股權(quán)眾籌資質(zhì)的申請(qǐng)，如此來(lái)看，快錢的互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)路徑想必是圍繞萬(wàn)達(dá)，與萬(wàn)達(dá)的各類場(chǎng)景和用戶進(jìn)行深度結(jié)合，進(jìn)而向個(gè)人、企業(yè)提供結(jié)合場(chǎng)景的理財(cái)、信貸、營(yíng)銷等綜合化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。據(jù)透露，快錢還有多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)在年內(nèi)推出。

　　螞蟻金服的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”也十分廣泛，除了征信推出“芝麻分”，理財(cái)擁有余額寶和招財(cái)寶，信貸擁有“花唄”和“借唄”等，螞蟻金服的業(yè)務(wù)布局已達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的全領(lǐng)域覆蓋。

　　征信發(fā)展考驗(yàn)數(shù)據(jù)整合能力

　　面對(duì)數(shù)千億元的征信市場(chǎng)，各家企業(yè)早已展開(kāi)“殊死較量”。國(guó)內(nèi)征信的發(fā)展尚處于早期，如何成型和形成成功的模式還十分不明確，仍在探索中。在這樣的背景下，不管是阿里、騰訊等首批獲得牌照的8家企業(yè)，還是京東、快錢等正在申請(qǐng)牌照的企業(yè)，其發(fā)展征信都相當(dāng)于是站在同一起跑線上。牌照只是門檻，大家都過(guò)了這個(gè)門檻，就看誰(shuí)駕馭應(yīng)用數(shù)據(jù)的實(shí)力更為出色了。

　　互聯(lián)網(wǎng)征信就是基于用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析后給出相應(yīng)的個(gè)人信用評(píng)分，因此這種評(píng)分的有效性很大程度上取決于征信機(jī)構(gòu)所獲取的數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)維度以及其構(gòu)建模型、算法的科學(xué)性?；诖?，那種積累了大量線上線下融合數(shù)據(jù)，并掌握一流算法、具備頂級(jí)數(shù)據(jù)挖掘和分析能力的金融大數(shù)據(jù)公司在征信領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)是不言自明的。

　　比如阿里、騰訊積累的主要是交易、社交數(shù)據(jù)，還有被萬(wàn)達(dá)并購(gòu)后的快錢公司，哪怕是整合萬(wàn)達(dá)自身的商業(yè)合作伙伴、每年幾十億人次線下客流和快錢公司現(xiàn)有的零售、保險(xiǎn)、商旅、電商等360萬(wàn)家企業(yè)合作伙伴、200多家金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)數(shù)據(jù)都是非常驚人的。再計(jì)算上萬(wàn)達(dá)用輕資產(chǎn)的方式高速擴(kuò)張，2025年預(yù)計(jì)建成的1000座萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)，屆時(shí)，快錢的產(chǎn)品和服務(wù)也將覆蓋60億人次的萬(wàn)達(dá)客流，這是完全不輸于BAT三家的客戶流量。而京東金融的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)也是基于用戶消費(fèi)積累下了海量高質(zhì)量客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)，中誠(chéng)信征信則積累了豐富的銀行信貸數(shù)據(jù)。

　　征信是互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之一，從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的增長(zhǎng)速度、覆蓋范圍、融資形式很大程度上取決于央行征信數(shù)據(jù)的共享機(jī)制和民間征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)的發(fā)展程度?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融貫通全脈的要穴。各家的布局必將進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的建設(shè)，涌現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)模式發(fā)展的集團(tuán)，引領(lǐng)中國(guó)邁入全面創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。