11月17日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，就醫(yī)療健康領(lǐng)域的商業(yè)保險(xiǎn)改革作出詳細(xì)部署。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在《意見》中發(fā)現(xiàn)，國(guó)務(wù)院明確表態(tài)將擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)供給，尤其是“加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)，探索發(fā)展多種形式的醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)，分擔(dān)醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”。這意味著將給醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)帶來(lái)利好。

　　國(guó)務(wù)院還表示，完善發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持政策，完善財(cái)政稅收等支持政策。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策。研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保障基金政策。

　　醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)提上日程

　　國(guó)務(wù)院此次明確就 “醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)”發(fā)聲，對(duì)于下一步的醫(yī)師資源市場(chǎng)流動(dòng)，能夠起到積極的促進(jìn)作用。記者從相關(guān)公立醫(yī)院獲悉，由于財(cái)政投入相對(duì)不足，部分公立醫(yī)院一度未曾給醫(yī)生購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)生醫(yī)療賠償時(shí)，多數(shù)醫(yī)院采取醫(yī)院和科室分擔(dān)制，科室承擔(dān)費(fèi)用大部分由責(zé)任醫(yī)師埋單。這種情況下，很多醫(yī)生對(duì)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)心存顧慮。

　　此次，國(guó)務(wù)院表示將擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)供給，并提高醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。尤其是加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)，探索發(fā)展多種形式的醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)，分擔(dān)醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)化解醫(yī)療糾紛，保障醫(yī)患雙方合法權(quán)益，推動(dòng)建立平等和諧醫(yī)患關(guān)系。

　　同時(shí)，支持醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)師個(gè)人購(gòu)買醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)師個(gè)人購(gòu)買的醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)適用于任一執(zhí)業(yè)地點(diǎn)。鼓勵(lì)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)等方式提高醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療、養(yǎng)老保障水平以及解決醫(yī)療職業(yè)傷害保障和損害賠償問題。

　　一名公立醫(yī)院人士表示，就目前國(guó)內(nèi)的情況看，就算財(cái)政支持足夠，從市場(chǎng)的角度觀察，參與其中的企業(yè)還面臨經(jīng)濟(jì)回報(bào)的問題，這位公立醫(yī)院人士對(duì)未來(lái)企業(yè)與醫(yī)院之間的合作存有憂慮。

　　記者在《意見》中發(fā)現(xiàn)，國(guó)務(wù)院層面明確表態(tài)將支持健康產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新。促進(jìn)醫(yī)藥、醫(yī)療器械、醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，尤其是“在商業(yè)健康保險(xiǎn)的費(fèi)用支付比例等方面給予傾斜支持”，加快形成戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。探索建立醫(yī)藥高新技術(shù)和創(chuàng)新型健康服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散和保險(xiǎn)保障機(jī)制，幫助企業(yè)解決融資難題，化解投融資和技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

　　配套財(cái)稅政策將露臉

　　更深一步看，為推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)的穩(wěn)步改革及發(fā)展，還須細(xì)化出臺(tái)且落實(shí)對(duì)應(yīng)的配套政策。

　　在這方面，國(guó)務(wù)院表示將“完善財(cái)政稅收等支持政策”。即借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策。研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保障基金政策。落實(shí)和完善企業(yè)為職工支付的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策。堅(jiān)持市場(chǎng)配置資源，鼓勵(lì)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)資本、外資健康保險(xiǎn)公司等社會(huì)資本投資設(shè)立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，支持各種類型的專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士建言，在配套政策的安排上，可適當(dāng)提高賠償限額，使責(zé)任保險(xiǎn)更能發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散的功能，使被保險(xiǎn)人得到更充分的保障。目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額偏低，無(wú)法從根本上轉(zhuǎn)嫁醫(yī)院的賠償風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整責(zé)任限額。

　　促使保費(fèi)厘定的合理化，即根據(jù)醫(yī)院的管理水平、技術(shù)水平、醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)、科室不同、手術(shù)類型不同制定差別費(fèi)率，改變目前較為粗放的費(fèi)率厘定方法。針對(duì)費(fèi)率偏高的狀況，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　同時(shí)，擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的范圍，將醫(yī)師作為被保險(xiǎn)人。至于下一步其他層面的政策安排，國(guó)務(wù)院要求“有關(guān)部門要根據(jù)本意見要求，及時(shí)制定配套措施。各省(區(qū)、市)人民政府要結(jié)合實(shí)際制定具體實(shí)施意見”。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)占比低

　　來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)為10592億元，其中健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1260億元，占比11.87%。事實(shí)上，商業(yè)健康保險(xiǎn)的支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中占比極低，官方數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的支出占全國(guó)醫(yī)療總費(fèi)用支出比例只有1.4%，而在美國(guó)這個(gè)比例是33%。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾認(rèn)為，重要原因是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障面過(guò)窄、保障水平過(guò)高。

　　《意見》提出，堅(jiān)持市場(chǎng)配置資源，鼓勵(lì)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)資本、外資健康保險(xiǎn)公司等社會(huì)資本投資設(shè)立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，支持各種類型的專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司包括人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康。

　　中國(guó)市場(chǎng)專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展并不盡如人意，王緒瑾坦言，目前市場(chǎng)上幾家專業(yè)健康險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不好不是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平的問題，而是制度的原因；此外就是醫(yī)院的過(guò)分強(qiáng)勢(shì)，如醫(yī)患聯(lián)合騙保的問題，由于醫(yī)院的過(guò)分強(qiáng)勢(shì)，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)做得越多就虧損越多。

　　人保健康的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，《意見》提出“充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用和商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，豐富健康保險(xiǎn)服務(wù)”。可以預(yù)期，隨著健康保險(xiǎn)專業(yè)化監(jiān)管體系更加完善，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)空間、盈利空間將得到空前釋放和拓展，未來(lái)將出現(xiàn)一批綜合實(shí)力突出、盈利能力較強(qiáng)、社會(huì)知名度高的專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，成為保險(xiǎn)業(yè)新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。