備受廣大車主關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，繼2015年6月1日起率先在黑龍江等6個(gè)地區(qū)啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，2016年將迎來(lái)大擴(kuò)容，保監(jiān)會(huì)表示，將天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍，試點(diǎn)在2016年1月1日正式啟動(dòng)，意味著國(guó)內(nèi)的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)增加到了18個(gè)城市。不過(guò)，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之后,電銷渠道由于喪失15%的價(jià)格促銷優(yōu)勢(shì),業(yè)務(wù)出現(xiàn)大滑坡,與費(fèi)改之前相比下降了約六成。如今車險(xiǎn)客戶大多回流至車商和個(gè)人代理等傳統(tǒng)渠道,保險(xiǎn)公司開(kāi)拓自主銷售渠道道路艱難。

　　電銷業(yè)務(wù)下滑嚴(yán)重“在費(fèi)改前，商業(yè)車險(xiǎn)被允許的最低折扣為7折，電銷網(wǎng)銷憑借著較傳統(tǒng)渠道的優(yōu)惠價(jià)格而吸引了眾多客戶。然而，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，部分低風(fēng)險(xiǎn)客戶所能獲得的折扣比在電銷、網(wǎng)銷還要大，比如低風(fēng)險(xiǎn)客戶最低有可能低到四折，這無(wú)疑也對(duì)電網(wǎng)銷渠道構(gòu)成挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在電銷渠道的業(yè)務(wù)下降了一半多?！蹦池?cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部銷售經(jīng)理向記者表示。

　　一直以來(lái)，電銷是保險(xiǎn)公司銷售車險(xiǎn)最重要的一個(gè)直銷渠道。然而，在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之后，電銷渠道業(yè)務(wù)大幅下滑。繼2015年6月1日在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等6個(gè)地區(qū)試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)改革之后。今年1月1日起，試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大到18個(gè)。四川也在其中。截至目前，約有50家險(xiǎn)企在試點(diǎn)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率獲得批復(fù)。從費(fèi)改截至目前的情況來(lái)看，整體運(yùn)行平穩(wěn)，但電銷渠道受到嚴(yán)重沖擊，保險(xiǎn)公司開(kāi)拓自主銷售渠道困難重重?！氨M管自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)指定了一個(gè)范圍，但保險(xiǎn)公司幾乎都把系數(shù)定為0.85，直接降到底，把保費(fèi)打到了地板價(jià)。”某中型財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人稱，因此各渠道的保費(fèi)價(jià)格趨于一致，電銷渠道客戶脫落。

　　另一方面，業(yè)內(nèi)人士指出，以前那種轉(zhuǎn)電銷的偽電銷業(yè)務(wù)也大幅縮水，剩下的是真正的呼入呼出業(yè)務(wù)，這也是造成電銷渠道業(yè)務(wù)大幅下滑的原因之一。

　　電銷渠道仍有優(yōu)勢(shì)

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等28家財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展電話銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入893.45億元，占整體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的11.84%。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)為884.87億元，占電銷保費(fèi)總收入的99.04%。

　　以上數(shù)據(jù)可以看到，車險(xiǎn)的電銷渠道在車險(xiǎn)費(fèi)改之前占有重要份額，但是費(fèi)改后的保費(fèi)彈性化設(shè)計(jì)讓客戶迅速流失。上述車險(xiǎn)人士指出，“我們進(jìn)行的市場(chǎng)調(diào)查顯示，目前大部分車主是價(jià)格敏感型人群，車險(xiǎn)費(fèi)改之前，電銷客戶續(xù)保率很高，但現(xiàn)在客戶主要流向了車商和個(gè)人代理等傳統(tǒng)渠道。”

　　不過(guò)，值得注意的是，由于保險(xiǎn)公司在電銷渠道擁有運(yùn)營(yíng)成本和中間成本低的兩大優(yōu)勢(shì)，因此監(jiān)管政策給予了15%的價(jià)格優(yōu)惠空間，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行費(fèi)率條款申報(bào)時(shí)基本把優(yōu)惠用完，吸引了不少價(jià)格敏感型客戶。發(fā)展至今，電銷渠道已經(jīng)成為眾多財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)渠道之一?！爸行∝?cái)險(xiǎn)公司與大公司相比，最大的差別之一是物理網(wǎng)點(diǎn)不夠多，這樣在客戶出險(xiǎn)后很難及時(shí)處理相關(guān)理賠事宜，相應(yīng)客戶體驗(yàn)也就較差，如果能夠利用互聯(lián)網(wǎng)將線上理賠做好，就能夠一定程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)短板。”上述人士講到，隨著人們生活節(jié)奏的加快，車主可能不便于直接到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，這時(shí)候電銷、網(wǎng)銷提供一對(duì)一的溝通，同時(shí)通過(guò)溝通幫助客戶提升服務(wù)體驗(yàn)，回歸電網(wǎng)銷的服務(wù)作用，在此基礎(chǔ)上對(duì)電網(wǎng)銷產(chǎn)品給與相應(yīng)定價(jià)才是方向。

　　大部分車主保費(fèi)下降

　　此外，此次費(fèi)改亮點(diǎn)頗多，四川省2015年12月25日晚8時(shí)開(kāi)始執(zhí)行的新費(fèi)改規(guī)則，最低系數(shù)為0.6，最高到2倍，這也就意味著連續(xù)3年不出險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)車主，最低可享受4.3折的超低保費(fèi)，而常出險(xiǎn)車主的車險(xiǎn)保費(fèi)支出則最高可為基準(zhǔn)保費(fèi)的2倍。

　　根據(jù)新的費(fèi)率規(guī)則，商業(yè)車險(xiǎn)的改革著重強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤：出事故風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，要付出的保費(fèi)就越高；而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險(xiǎn)的“好司機(jī)”，則可享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

　　“目前新費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)執(zhí)行了三周，從這三周投保的數(shù)據(jù)來(lái)看，約9成車主的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)是下降了的。”一家國(guó)有財(cái)險(xiǎn)四川分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)的負(fù)責(zé)人透露，根據(jù)公司現(xiàn)有的承保數(shù)據(jù)，超過(guò)8成客戶的整體費(fèi)率下降比例超過(guò)10%；近一成客戶的下浮比例在10%以內(nèi)；保費(fèi)上漲的客戶比例不足8%。

　　根據(jù)上述人士介紹，車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保費(fèi)按照車型確定，保額按照投保車輛的實(shí)際價(jià)值確定，徹底解決了“高保低賠”的問(wèn)題，同時(shí)，舊車也不用每年都按照新車的購(gòu)置價(jià)計(jì)算繳納車損險(xiǎn)保費(fèi)了。而投保車輛全損時(shí)，按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付，發(fā)生部分損失時(shí)，則按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，實(shí)現(xiàn)“實(shí)保實(shí)賠”。

　　上述財(cái)險(xiǎn)人士表示，費(fèi)改獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的作用在保費(fèi)上體現(xiàn)得非常充分，不少連續(xù)多年未出險(xiǎn)的續(xù)保客戶，今年的保費(fèi)價(jià)格比原來(lái)有了大幅下降，“其中保費(fèi)下浮比例在15%以內(nèi)的占絕大多數(shù)?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)改革后，商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率；而高風(fēng)險(xiǎn)車主則承擔(dān)更多的保費(fèi)，使保險(xiǎn)發(fā)揮價(jià)格杠桿“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的功能。

　　“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車。”據(jù)相關(guān)產(chǎn)保險(xiǎn)人士表示，今后開(kāi)車不要任性了，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車輛，保險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。