1月25日，2016年全國保險監(jiān)管工作會議(以下簡稱“全保會”)在北京召開。保險業(yè)交出了一張漂亮的成績單。"十二五"時期是保險行業(yè)發(fā)展變化最大、綜合實力提升最快的時期。”中國保監(jiān)會主席項俊波在會議上用兩個“最”來評價過去五年保險業(yè)的成績。

　　“十二五”時期，保險行業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，全國保費收入從2010年的1.3萬億元增長到2015年的2.4萬億元，年均增長13.4%；總資產(chǎn)從2010年的5 萬億元增長到2015年的12萬億元，成功實現(xiàn)翻番；行業(yè)利潤從2010年的837億元增長到2015年的2824億元，增加了2.4倍。我國保險市場規(guī)模先后趕超德國、法國、英國，全球排名由第6位升至第3位，對國際保險市場增長的貢獻度達26%，居全球首位。

　　項俊波指出，2016年是“十三五”規(guī)劃和全面建成小康社會決勝階段的開局之年，也是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵之年。

　　十八屆五中全會“十三五”規(guī)劃建議中7處提到保險，“十三五”期間，保險將成為政府改進公共服務(wù)、加強社會管理的有效政策工具。

　　按照“新國十條”規(guī)劃，到2020年，即“十三五”規(guī)劃的收官之年，我國要基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。

　　“中長期來看，依照新"國十條"規(guī)劃，行業(yè)未來5年的保費收入將維持15%左右的中高速增長?！毙盘┤藟郾ｋU股份有限公司總裁張勇表示，隨著費率市場化進一步深化，“償二代”監(jiān)管體系的推行，以及稅收優(yōu)惠政策的落實，保險行業(yè)將進入健康且可持續(xù)的快速發(fā)展期。

　　除了一張漂亮的成績單，全保會還透露哪些“風(fēng)向標”？

　　供給側(cè)改革是主線

　　2016年經(jīng)濟改革和金融改革的任務(wù)很嚴峻，金融資產(chǎn)和實體經(jīng)濟互相糾纏，外部和內(nèi)部不穩(wěn)定因素疊加演化，牽一發(fā)而動全身。

　　項俊波在會議上強調(diào)，今年，要緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，以服務(wù)民生為重點，提高保險供給質(zhì)量，以深化改革為手段培育供給新動能，以風(fēng)險防范為保障夯實供給側(cè)改革基礎(chǔ)，抓好各項重點難點和日常監(jiān)管改革發(fā)展任務(wù)。

　　新華保險總裁萬峰公開表示，壽險主流產(chǎn)品性價比較低、產(chǎn)品繁多但不能完全滿足民眾需求等供給側(cè)問題，一直困擾著壽險業(yè)。壽險業(yè)目前迫切需要一場供給端的變革?！霸诋a(chǎn)品端，應(yīng)在產(chǎn)品上體現(xiàn)保險提供保障的經(jīng)營思想，加快壽險產(chǎn)品向養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等保險保障領(lǐng)域的供給轉(zhuǎn)型；在服務(wù)端，做好基本服務(wù)、提升代理服務(wù)、打造服務(wù)平臺。解決了供給側(cè)改革問題，保險業(yè)才能實現(xiàn)快速發(fā)展，否則就沒有增長的新動力”。

　　百年人壽方面的負責(zé)人表示，保險行業(yè)應(yīng)在適度擴大總需求的同時，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，從生產(chǎn)領(lǐng)域加強優(yōu)質(zhì)供給，減少無效供給，擴大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，使供給體系更好適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化。

　　稅延養(yǎng)老保險破冰在即

　　項俊波在會上指出，2016年要實現(xiàn)服務(wù)民生三大突破。包括提升大病保險服務(wù)水平、抓好巨災(zāi)保險制度落地和推動商業(yè)保險稅優(yōu)政策試點順利實施。

　　其中，稅優(yōu)健康保險方面重點是總結(jié)試點工作，完善試點方案，推動稅優(yōu)健康保險全國試點。稅延養(yǎng)老保險方面重點是爭取盡快推出稅延養(yǎng)老保險試點政策，抓緊制定試點方案，并組織好實施工作。做好稅延保險信息平臺建設(shè)、稅延保險監(jiān)管制度制定、示范條款設(shè)計等試點準備工作。

　　業(yè)內(nèi)呼吁多年的個人商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策終于要來了。養(yǎng)老險個稅遞延，是指允許購買商業(yè)養(yǎng)老保險的投保人在個稅前列支保費，等到將來領(lǐng)取保險金時再繳納個稅，這是一種降低投保人繳稅基數(shù)的稅收優(yōu)惠。

　　中國社科院金融所副研究員費兆奇告訴《國際金融報》記者，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，指投保人在稅前列支保費，等到將來領(lǐng)取保險金時再繳納個人所得稅。開展稅延型保險試點，不僅有助于推動我國保險業(yè)轉(zhuǎn)型和保費增長，充實“三支柱”養(yǎng)老保障體系，更是保險業(yè)參與國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要探索。

　　通過延遲納稅的激勵政策增強商業(yè)養(yǎng)老保險的吸引力，將極大利好保險業(yè)，特別是壽險行業(yè)，進而可以通過刺激養(yǎng)老險第三支柱的發(fā)展，彌補養(yǎng)老體系短板。

　　安邦保險相關(guān)負責(zé)人曾宣稱，一旦個稅遞延型養(yǎng)老保險政策出臺，公司將會打造銜接新政的養(yǎng)老產(chǎn)品，公司的基本策略是爭取成為首批試點公司，領(lǐng)先同業(yè)。

　　商車費改與“人”掛鉤

　　市場化改革是保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新動能。

　　項俊波在會上表示，在2015年完成普通型、萬能型及分紅型人身險費率市場化改革，并啟動商業(yè)車險費率改革之后，將力爭在今年6月底前在全國范圍內(nèi)實施商業(yè)車險改革，豐富商業(yè)車險示范產(chǎn)品體系，完善商業(yè)車險創(chuàng)新型產(chǎn)品形成機制，提高市場化定價程度，提高行業(yè)費率基準的科學(xué)性，并啟動意外險費率市場化改革。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，首批6個試點地區(qū)消費者車均保費較改革前下降7.7%，保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點。從試點地區(qū)來看，商車費改市場化改革已實現(xiàn)車險消費者與保險公司的“雙贏”。

　　人保財險天津分公司辦公室主任馬紅告訴記者，本次商業(yè)車險費率改革，帶來的最大變化是車險定價將與“人”掛鉤。駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率，而常出險的車主保費可能會大幅上升。改革后，理賠范圍更大了。被保險人或司機的家人可獲三責(zé)險賠付。此外，新條款還將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩灢缓细瘢瓷吓普招萝?，被保險機動車所載貨物，車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失等都納入保險保障范圍。

　　“償二代”正式切換

　　高速發(fā)展之下，風(fēng)險自不可小覷。而實施風(fēng)險防控三大工程正是保監(jiān)會2016年監(jiān)管工作的重點，其中包括正式實施償二代，構(gòu)建更加科學(xué)的風(fēng)險評估預(yù)警機制，以及加快推進保單登記管理信息平臺建設(shè)等。

　　項俊波在會議上表示，要防范償付能力不足的風(fēng)險。2016年是償二代正式切換的一年，這對保險機構(gòu)的償付能力提出了更高的要求。特別是在當(dāng)前各類風(fēng)險不斷積聚的背景下，更要牢牢守住償付能力這條紅線。

　　所謂“償二代”，即中國第二代償付能力監(jiān)管體系，相比于以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”，“償二代”以風(fēng)險為導(dǎo)向，這使得不同風(fēng)險的業(yè)務(wù)對資本金的要求出現(xiàn)了顯著的變化，從而顯著影響保險公司的資產(chǎn)和負債策略。

　　自2016年起，保險業(yè)將全面實施償二代風(fēng)險綜合評級和償付能力風(fēng)險管理能力評估制度，評價保險公司綜合風(fēng)險，督促公司提高風(fēng)險管理能力。項俊波在會上強調(diào)，要持續(xù)監(jiān)測償二代切換后各公司的償付能力狀況，重點關(guān)注試運行期間償二代指標不達標的公司，和壓力測試下償付能力風(fēng)險較大的公司。

　　根據(jù)“償二代”試運行期間的測試結(jié)果，預(yù)計保費規(guī)模較大、產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較好、投資結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)健的上市保險公司的償付能力充足率將提高，有利于其未來杠桿空間、盈利能力、競爭力的提升，同時，“償二代”下，上市保險公司未來利潤有望提早釋放；而相反，預(yù)計業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較差、投資風(fēng)格較為激進的中小保險公司的償付能力充足率將會明顯下滑。

　　新華保險相關(guān)負責(zé)人告訴記者，2015年新華保險全年未發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，也沒有出現(xiàn)現(xiàn)金流事故。同時，全公司統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，制定了償二代下全面風(fēng)險管理體系建設(shè)工作方案，針對償付能力風(fēng)險管理能力自評估以及償二代核算等工作，形成了一套跨部門的工作機制。公司還積極實施“兩個加強、兩個遏制”專項檢查工作，全面部署風(fēng)險排查，積極開展風(fēng)險監(jiān)測。針對近兩年來外部審計師在內(nèi)控審計過程中發(fā)現(xiàn)的缺陷，公司統(tǒng)一部署了專項整改并對結(jié)果進行了追蹤和反饋。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險牌照更搶手

　　2015年保監(jiān)會制定出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構(gòu)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。目前為止，保監(jiān)會只發(fā)放了4張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，都是財險。分別是眾安保險、易安保險、安心保險和泰康在線保險。

　　項俊波認為，近年來，保險業(yè)日益呈現(xiàn)出與其他行業(yè)相互融合、相互滲透的發(fā)展局面。金融綜合經(jīng)營不斷推進，交叉性金融產(chǎn)品越來越多。產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)程度不斷提高，保險業(yè)深度參與健康、養(yǎng)老、安保等產(chǎn)業(yè)鏈整合，業(yè)務(wù)領(lǐng)域極大拓展。技術(shù)水平不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展，各種新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。

　　車車車險首席執(zhí)行官張磊告訴記者，“雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保險占比還不足5%，未來20%-30%指日可待?！?/p>

　　值得注意的是，傳統(tǒng)的保險公司近來在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的跨界布局不斷加速。業(yè)務(wù)層面，1月20日，陽光保險宣布與咕咚達成戰(zhàn)略合作，雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢，并聯(lián)合推出首款線上馬拉松專屬保險——E路保。據(jù)悉，除“E路?！蓖?，雙方還將在大數(shù)據(jù)、運動類保險產(chǎn)品研發(fā)等多方面進行深度合作。

　　螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)部總經(jīng)理尹銘近日首度向外披露其保險業(yè)務(wù)規(guī)劃。殷銘告訴記者，“我們希望搭建的不是一家保險公司，而是一個保險服務(wù)平臺，通過提供場景、數(shù)據(jù)、運營、技術(shù)四大服務(wù)，促進保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級，將保險打造為真正的國民服務(wù)。我們不是保險公司，而是支持保險公司提高服務(wù)用戶能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺?！?/p>

　　“我們要成為渠道創(chuàng)新的代表，匯聚保險公司，減低中間費用，給車主安全透明優(yōu)價的車險?！睆埨谙Ｍ脙傻饺甑臅r間，做到產(chǎn)品體驗最好的公司。