11月30日，醞釀已久的《存款保險條例》向社會公開征求意見。這一被市場稱為是“革命性”的變化將對金融業(yè)、百姓“錢途”產(chǎn)生深遠的影響，在社會上引發(fā)激烈的討論，有關(guān)專家對討論中的三大疑問進行了澄清。

　　老百姓的錢怎么辦？

　　1日，記者走訪了廣州地區(qū)多家商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點，對于正在公開征求意見的存款保險制度，大多數(shù)儲戶反應(yīng)很平靜。在建設(shè)銀行鷺江支行營業(yè)廳，前來辦理理財業(yè)務(wù)的儲戶劉耕告訴記者，對老百姓來說，更多關(guān)注的還是存款銀行的盈利能力和資金的安全性。對于存款保險制度，劉耕的三個疑問很有代表性——

　　把錢存在大銀行里更安全？

　　“存款保險制度的立意是對儲戶進行盡可能的保障。把錢存在大銀行，或存在小銀行，其實是一樣的，所得到的制度保護是相同的。”一家股份制銀行廣東分行的負責(zé)人這樣解釋說。

　　超過50萬元上限不予賠付？

　　征求意見稿設(shè)置了50萬元的賠付上限，但這并不意味著超過50萬元就不予賠付。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時說，按照2013年底的存款情況測算，50萬元的存款上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款?！俺^50萬元的部分，不是不管，而是按程序參與破產(chǎn)清算?！?/p>

　　銀行破產(chǎn)貸款可以不還？

　　對此，有關(guān)法律專家指出，由于貸款也是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，理論上不存在銀行破產(chǎn)儲戶不用還貸的情況，銀行貸款該怎么收就怎么收。

　　金融市場往哪變化？

　　“中國金融市場大變革來了?！?1月30日，隨著《存款保險條例》征求意見稿的面世，金融行業(yè)從業(yè)人員繃緊了神經(jīng)。

　　“毫無疑問是重大利好?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sz000776/" target="_blank" title="廣發(fā)證券 000776">廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師沐華說，在金融全球化日益加深的今天，金融風(fēng)險較以往有著更大的傳染性。存款保險制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大支柱。這一制度的建立和合理運用，能夠有效避免危機的蔓延。

　　在金融史上，盡管有政府兜底，金融機構(gòu)的倒閉也不乏其例。比如，1998年海南發(fā)展銀行在成立不到三年就被關(guān)閉。

　　“這表明，政府兜底的‘隱性保險’也并不保險，相反會驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成危機，最終還是由國家財政買單。”業(yè)內(nèi)分析人士說。

　　在“顯性保險”之后，有關(guān)專家認為中國金融市場將出現(xiàn)深刻的變化：一是對“壞銀行”實現(xiàn)定點清除防范風(fēng)險擴散。郭田勇認為，存款保險制度的建立，有助于在妥善保護存款人利益的前提下，及時對“壞銀行”作出定點清除，防范風(fēng)險的擴散。二是讓銀行業(yè)的市場競爭更為充分建立優(yōu)勝劣汰格局。接受記者采訪的不少專家認為，隱性存款保險制度變身顯性，銀行是否“國有”作為儲戶存款配置的指標意義將進一步淡化，在中小銀行獲得難得的發(fā)展機會的同時，銀行業(yè)的競爭更為激烈，行業(yè)將出現(xiàn)進一步分化的格局。三是為金融機構(gòu)退出奠定基礎(chǔ)，為“銀行破產(chǎn)”清障鋪路，有利于中國金融業(yè)盡快走出“剛性兌付”困局。

　　郭田勇說，實行存款保險制度后，銀行會增加一定的成本。這來源于保費的繳納。但保費的費率目前可能會比較低，假設(shè)是萬分之二或更低，相對銀行一般是百分之三的利率而言較低，成本的增加是有限的。

　　“剛性兌付”困局能破嗎？

　　“存款保險制度最終落地，表明共識已經(jīng)形成。更深層次的中國金融業(yè)市場化改革漸行漸近?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601901/" target="_blank" title="方正證券 601901">方正證券策略分析師郭艷紅說。

　　郭田勇認為，從邏輯上說，存款保險制度的建立意味著理論上將不存在“剛性兌付”，來自剛性兌付產(chǎn)品的高利率傳遞效應(yīng)將會弱化。

　　“經(jīng)過多年市場化改革后，銀行業(yè)的資金實力和盈利能力總體還是不錯的，我會更關(guān)注多元化理財，把錢分散投資在銀行理財產(chǎn)品、股市和一些藝術(shù)投資品。”劉耕說。

　　在存款保險制度實施的背景下，不少專家建議投資者還是應(yīng)該對資產(chǎn)進行合理分散配置。郭田勇說：“走破產(chǎn)清算程序?qū)⑹且粋€漫長復(fù)雜的過程，能不能最終獲得賠付也是未知數(shù)。因此，還是應(yīng)該將資產(chǎn)在不同銀行、不同產(chǎn)品間進行配置，包括在儲蓄與股市、債市間進行合理配置?！?