文 南山

　　在歐美地區(qū)，很多人有了自己的收入來(lái)源之后，買了人生中的第一份保單；或是結(jié)婚之后，出于家庭責(zé)任而首次買保險(xiǎn)。而在我們國(guó)內(nèi)，很多人是孩子出生后，第一次考慮要為家庭成員投保。

　　不論你是瀟灑的單身貴族，還是幸福的二人世界，抑或美滿的三口之家，如果你是初次選購(gòu)保險(xiǎn)，那么不妨看看這期的投保指南。

　　單身貴族

　　保費(fèi)花在刀刃上

　　人生中有很多第一次。當(dāng)你從學(xué)校畢業(yè)，開始踏入社會(huì)之后，也意味著經(jīng)濟(jì)上開始慢慢獨(dú)立了。

　　作為自己的全部經(jīng)濟(jì)來(lái)源，你要開始考慮為將來(lái)的收入能力做一份保障，而不是在失去收入能力后再像以往二十多年一般依賴父母；同時(shí)，你也要考慮為自己的健康做一份保障計(jì)劃，以便盡量轉(zhuǎn)移這類事故對(duì)自己和父母形成經(jīng)濟(jì)壓力；如果你還對(duì)父母承擔(dān)著一定的經(jīng)濟(jì)幫助責(zé)任，那么也要考慮是否該為這份責(zé)任安排一份保單。

　　對(duì)于剛剛踏入社會(huì)的新鮮人而言，20多歲到30歲這個(gè)階段，收入還不是很高，而談戀愛、準(zhǔn)備結(jié)婚、準(zhǔn)備買房等經(jīng)濟(jì)壓力又迫在眉睫非?，F(xiàn)實(shí)，因此在保險(xiǎn)保障方面的支出，最好能夠以盡量少的保費(fèi)換取盡量高些的保障。此時(shí)，每一塊錢買保險(xiǎn)，都要用在刀刃上。

　　為此，如果是年輕人第一次買保險(xiǎn)，不妨多問問自己：“我目前最擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)是什么？”也可以找可以信賴的代理人、保險(xiǎn)顧問，甚至包括銀行的綜合理財(cái)顧問，或是身邊比較熟悉保險(xiǎn)的朋友多聊聊、多問問，看怎么規(guī)劃自己的第一份保單最為合宜。

　　在險(xiǎn)種選擇上，不妨以費(fèi)率低廉、純保障型的產(chǎn)品為主，包括消費(fèi)型的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等；而對(duì)于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型、投資理財(cái)型的產(chǎn)品，則可以暫時(shí)避而遠(yuǎn)之。同時(shí)，社會(huì)新鮮人最好能主動(dòng)養(yǎng)成每月留有一定儲(chǔ)蓄和投資的好習(xí)慣，而不要“淪落”到必須依靠借助儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄的地步。

　　二人世界

　　為愛加重保障

　　對(duì)于幸福的年輕夫婦而言，建議首先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，并輔以一定的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)盡早考慮未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃，對(duì)自己的晚年生活早作規(guī)劃。

　　和單身貴族保險(xiǎn)規(guī)劃思路有所不同的是，特別建議年輕夫婦要重視安排壽險(xiǎn)保障，體現(xiàn)他們對(duì)家庭另一半的保護(hù)責(zé)任。如果是夫妻雙方都是房貸共同責(zé)任人，則在計(jì)算壽險(xiǎn)保額時(shí)，還要加上房貸因素。

　　若想要經(jīng)濟(jì)型一點(diǎn)，可以選擇價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)形式，然后附加意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)。

　　若要小康型一些，夫妻的險(xiǎn)種搭配可以男性偏消費(fèi)型一些，女性偏儲(chǔ)蓄型一些。比如，丈夫投保一份足額的定期壽險(xiǎn)，再加意外和醫(yī)療保障計(jì)劃；妻子則可選擇分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)（考慮到女性的壽命通常更長(zhǎng)）、定期壽險(xiǎn)和健康醫(yī)療保障。

　　三口之家

　　投保“關(guān)照”頂梁柱

　　典型三口之家中，夫妻雙方的事業(yè)逐漸邁向高峰，對(duì)孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是成年人人生責(zé)任最重、保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。

　　首先，家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)考慮到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來(lái)的家庭生活危機(jī)，建議首先為家庭支柱購(gòu)買含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，并輔以較高比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。其次，可考慮給孩子購(gòu)買少兒險(xiǎn)，為孩子的健康成長(zhǎng)作保障，有余力的還可以為教育基金早作規(guī)劃。

　　夫妻倆在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，可投保一定的養(yǎng)老險(xiǎn)，對(duì)自己的晚年生活早作規(guī)劃。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)

　　可采用“階梯式”

　　當(dāng)然，第一次為自己和家人安排好保險(xiǎn)保障后，并不等于說(shuō)你的保險(xiǎn)保障就“一勞永逸”了。

　　隨著人生的變化起伏，在等待實(shí)現(xiàn)各種需求之際，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的愿望已經(jīng)發(fā)生了些許變化。買保險(xiǎn)也一樣。當(dāng)你人到中年，已經(jīng)積累了一定的財(cái)富時(shí)，驀然回首，有些產(chǎn)品已不是你所需。所以，處于人生的不同階段時(shí)保險(xiǎn)需求是會(huì)變化的，為此，保險(xiǎn)消費(fèi)也不適宜一步到位，可以采用“階梯形”消費(fèi)模式。

　　通常而言，保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)中的一個(gè)部分，與家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是息息相關(guān)的。普遍而言，不同的人生發(fā)展階段，應(yīng)該關(guān)注和制定不同的家庭理財(cái)目標(biāo)，借用自然界的發(fā)展規(guī)律，成年人的一生也可以分為“春耕、夏種、秋收、冬藏”四個(gè)階段。安排保險(xiǎn)計(jì)劃，就是為了保障這些階段的順利進(jìn)行。

　　那么，這些階段中具體的風(fēng)險(xiǎn)又何在？人們最熟悉的可能就是：生、老、病、死。小孩成長(zhǎng)教育、成人生病或殘疾、老年退休養(yǎng)老甚至死亡……這些事件如果處理不當(dāng)，都會(huì)對(duì)我們最親愛的家人構(gòu)成了財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。不同時(shí)期，個(gè)人和家庭的人身保障重點(diǎn)就是依據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)而來(lái)。

　　比如，對(duì)一個(gè)擁有家庭的男性而言，剛結(jié)婚時(shí)最適合的保險(xiǎn)額度就是能付清房貸，并給妻兒足夠十年的生活費(fèi)以及完善的教育基金，等到他年紀(jì)大了，子女都長(zhǎng)大成人不再依賴，能每年固定收到一定金額的年金險(xiǎn)反而比較重要。

　　建議大家可以根據(jù)家庭人員結(jié)構(gòu)調(diào)整、收入、職業(yè)變化和家庭其他財(cái)務(wù)狀況變化等，定期檢查已有的保單是否符合目前的生活需求，然后逐步調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。唯有此，才能更安心地保護(hù)家人。