時(shí)下，在談及互聯(lián)網(wǎng)銀行的時(shí)候，大家多關(guān)注銀行渠道下沉。通過開展小微金融服務(wù)，許多銀行也形成了一定的模式并由此取得了較好的成長業(yè)績。但回顧歷史，人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)進(jìn)程保持著高度的一致性，這就讓銀行業(yè)從業(yè)者可以從更多的視角去思考如何做好互聯(lián)網(wǎng)銀行。

　　不久前，在遼寧省葫蘆島召開了服裝電商大會(huì)，會(huì)議的核心議題是全面推動(dòng)葫蘆島泳裝產(chǎn)業(yè)集群電子商務(wù)化。葫蘆島是國內(nèi)最大的泳裝集群產(chǎn)業(yè)基地，產(chǎn)品銷售規(guī)模占全國70%的市場份額。此次電商大會(huì)召開的目的，是直接在產(chǎn)業(yè)基地孵化電商企業(yè)，從品牌基地直接打通到天貓、京東、聚美優(yōu)品等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全面的電子商務(wù)化。資料顯示，葫蘆島的泳裝電商已經(jīng)達(dá)到573家，年銷售額達(dá)131億元。葫蘆島泳裝產(chǎn)業(yè)集群的電商企業(yè)希望未來可以繞過平臺(tái)電商，讓產(chǎn)品直接進(jìn)入移動(dòng)端、社區(qū)，到達(dá)最終的消費(fèi)者手里。

　　目前，一線城市的品牌幾乎全線電子商務(wù)化，進(jìn)入線上、線下全渠道模式。受此影響，二三線城市的產(chǎn)業(yè)群看到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的商機(jī)，也陸續(xù)開展電子商務(wù)，類似葫蘆島泳裝產(chǎn)業(yè)群的情況可以說是遍布全國，涉及各行各業(yè)。

　　北京易誠互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司產(chǎn)品中心鄭永認(rèn)為，金融的發(fā)展基本上沿襲“貿(mào)易的物流—現(xiàn)金流和信息流—金融”這一路徑。電商平臺(tái)掌握貿(mào)易活動(dòng)，產(chǎn)生了物流、信息流和現(xiàn)金流，這就具備了經(jīng)營金融的天然基礎(chǔ)。因此類似葫蘆島這樣的產(chǎn)業(yè)集群電商化可被視為銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)契機(jī)，并能依此發(fā)展出一種基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈金融。

　　鄭永指出，鏈?zhǔn)浇鹑诜譃楣?yīng)鏈金融及產(chǎn)業(yè)鏈金融兩大類。大家熟悉的供應(yīng)鏈金融，是圍繞著“高大上”的核心企業(yè)做文章，繼而延伸到其上下游企業(yè)之間，鏈條相對(duì)較長，涉及的銀行具體業(yè)務(wù)或服務(wù)項(xiàng)目也比較多，可為銀行帶來較好的業(yè)務(wù)增長。但供應(yīng)鏈金融這種模式有門檻、有成本，并非所有銀行都能夠參與。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，企業(yè)會(huì)因行業(yè)屬性或者產(chǎn)業(yè)屬性天然地形成聚集形態(tài)，像葫蘆島在泳裝這個(gè)細(xì)分行業(yè)中的高度聚集就是一個(gè)典型樣本，針對(duì)這些產(chǎn)業(yè)集群提供的金融服務(wù)可以被稱為產(chǎn)業(yè)鏈金融。

　　針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融，鄭永提出一個(gè)模式：在產(chǎn)業(yè)環(huán)境中，必然會(huì)有龍頭企業(yè)、領(lǐng)航企業(yè)和從屬企業(yè)的區(qū)別，呈金字塔形分布，這完全是企業(yè)在市場環(huán)境中遵循基本市場規(guī)律自然形成矩陣，同時(shí)這為產(chǎn)業(yè)鏈融資提供了基礎(chǔ)性條件。產(chǎn)業(yè)鏈融資可分為幾個(gè)步驟：首先，把龍頭企業(yè)或者領(lǐng)航企業(yè)聚集起來，這些企業(yè)每家從自己的利潤中拿出一部分資金，匯集起來形成產(chǎn)業(yè)扶持基金；其次，參考基金成員企業(yè)的意見，將這筆基金以定向融資的方式，依照市場風(fēng)向提供給指定屬性或者方向、且有資金需求的企業(yè)。這樣的操作，類似投行，也類似定向投融資?；鸪鲑Y企業(yè)的財(cái)富可以隨之增值，同時(shí)可以幫助整個(gè)產(chǎn)業(yè)增值，且可以反哺行業(yè)領(lǐng)袖企業(yè)以提高其市場地位，保持整個(gè)行業(yè)的健康增長。就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，投資決策的過程就屏蔽了相當(dāng)一部分行業(yè)以及市場的認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以避免類似合作社模式的規(guī)模性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，即便出現(xiàn)個(gè)別壞賬企業(yè)，除了通過傳統(tǒng)的壞賬準(zhǔn)備來彌補(bǔ)以外，壞賬資產(chǎn)在產(chǎn)業(yè)鏈條環(huán)境內(nèi)合理議價(jià)處理，可進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)稀釋；最后，銀行在其整套模式中充當(dāng)資金托管、財(cái)務(wù)管理的角色，這也是銀行自身的專長，并可從中獲取自己應(yīng)得的利益。如果將這個(gè)流程互聯(lián)網(wǎng)化，則更可以提高效率、降低成本、快速擴(kuò)大規(guī)模、有效監(jiān)控和管理處置風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)模式，換個(gè)角度可以理解為：產(chǎn)業(yè)鏈條中財(cái)富再分配，資金流轉(zhuǎn)產(chǎn)生增值收益，且通過流轉(zhuǎn)為產(chǎn)業(yè)本身提供內(nèi)在驅(qū)動(dòng)資本的過程，同時(shí)，因?yàn)橥幱谝粋€(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境中，可以有效降低借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　鄭永表示，金融產(chǎn)品或服務(wù)向下游市場滲透是一個(gè)大的趨勢，中小企業(yè)的市場價(jià)值會(huì)不斷增大。企業(yè)中小型了，融資客戶中小型了，就勢必需要與之匹配的融資方式和業(yè)務(wù)模式作為配套不斷跟進(jìn)，這樣銀行才具備個(gè)性化競爭優(yōu)勢。