“說開戰(zhàn)恐怕還沒到那種程度，中國市場還大著呢”

　　在“占領(lǐng)”理財、小微企業(yè)融資之后，互聯(lián)網(wǎng)金融大軍又開始向消費金融領(lǐng)域進軍——這一陣地，即便是傳統(tǒng)金融行業(yè)也并未有更深的涉足。不過，這并不代表是傳統(tǒng)金融業(yè)放棄的領(lǐng)域，就在幾天前，興業(yè)銀行與福建泉州市商業(yè)總公司、特步（中國）有限公司及福誠（中國）有限公司等4家公司共同出資設(shè)立興業(yè)消費金融股份公司進入籌建階段，已有的消費金融公司也開始觸網(wǎng)反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的入侵。消費金融成了又一個“戰(zhàn)場”。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭“入侵”

　　今年以來，京東推出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一款信用支付產(chǎn)品“白條”，進入消費金融領(lǐng)域，經(jīng)過半年多的經(jīng)驗積累，如今京東開始將“白條”產(chǎn)品推廣至校園客戶群；7月，天貓也以“天貓分期”產(chǎn)品進入消費金融領(lǐng)域；9月，百度推出“百發(fā)有戲”，開創(chuàng)所謂“新型消費金融”模式……

　　這種景象并不讓人感到意外。早在今年年初，騰訊、阿里等公司就已經(jīng)開始胎動消費金融，并隨即與中信銀行等合作推出“網(wǎng)絡(luò)信用卡”，但產(chǎn)品還未上線就遭到央行的叫停。

　　不過，這并不代表互聯(lián)網(wǎng)金融不能“攪局”消費金融。京東“白條”就是最好的例證，不同于信用卡模式，京東“白條”是將貨到付款的付款期限延長至30天?！斑@是商業(yè)行為，與信用卡的個人信用貸款有差別?！本〇|消費金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌在接受北京晨報記者專訪時表示，消費金融業(yè)務(wù)將成為京東金融五大業(yè)務(wù)布局中重要的一塊。

　　在易觀國際分析師馬韜看來，互聯(lián)網(wǎng)金融涌入消費金融領(lǐng)域似乎理所應(yīng)當(dāng)。“如今中國的消費市場越來越強大，而網(wǎng)絡(luò)消費也逐漸成為了消費的主流，加上前幾年信用卡的普及，已經(jīng)培養(yǎng)了消費者負債消費的習(xí)慣，電商來做消費金融也是順應(yīng)了消費者的需求。”而近幾年大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，也將互聯(lián)網(wǎng)金融推向高點。“在有大數(shù)據(jù)技術(shù)之前，其實電商也想做消費金融，但卻不敢。如今盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)還未被運用得淋漓盡致，但已經(jīng)能夠讓電商獲利了?！?/p>

　　傳統(tǒng)金融企業(yè)加速涌入

　　今年以來已經(jīng)有兩家消費金融公司獲得準(zhǔn)許牌照。除了興業(yè)銀行與福建泉州市商業(yè)總公司、特步（中國）有限公司及福誠（中國）有限公司等4家公司共同出資設(shè)立興業(yè)消費金融股份公司，今年7月，招行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費金融有限公司”，目前正在積極籌備中。在此之前，全國也只有4家消費金融公司在進行試點，分別為北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦程消費金融公司以及捷信消費金融公司。

　　傳統(tǒng)金融行業(yè)也在搶占消費金融領(lǐng)域。實際上，除了已經(jīng)獲銀監(jiān)會批復(fù)的上述6家消費金融公司外，包括湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費金融公司都在籌備中。消費金融已經(jīng)成了銀行業(yè)界搶占的主要戰(zhàn)地。

　　實際上，消費金融僅僅在中國試點了4年。但在此前的試點中，消費金融公司不可以做跨區(qū)經(jīng)營等限制讓這些公司發(fā)展緩慢。就在去年底，銀監(jiān)會發(fā)布修訂完善后的《消費金融公司試點管理辦法》，允許民資進入消費金融行業(yè)，同時擴大了其業(yè)務(wù)范圍，這也讓不少民資對此蠢蠢欲動。據(jù)了解，重慶百貨、合肥百貨等上市公司也開始搭上城商行，想進入消費金融領(lǐng)域。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融的入侵，不少已成立的消費金融公司也開始觸網(wǎng)，希冀以此來反擊電商的沖擊。

　　據(jù)了解，今年2月1日，北銀消費金融公司網(wǎng)上貸款平臺“輕松e貸”上線，且北銀消費金融公司還開通了手機版貸款軟件；3月，中銀消費金融公司與騰訊旗下第三方支付平臺財付通，攜手試水互聯(lián)網(wǎng)金融，雙方共同研發(fā)的線上信用支付產(chǎn)品正式上線公測；今年獲批的招聯(lián)消費金融有限公司的相關(guān)負責(zé)人則表示，也將積極探索和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)運營模式。

　　“中國市場還大著呢”

　　“說開戰(zhàn)恐怕還沒到那種程度，中國市場還大著呢。”一位業(yè)內(nèi)人士向北京晨報記者說道，之所以有這么多企業(yè)看好消費金融領(lǐng)域，就是因為如今的消費金融市場前景十分巨大。

　　據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元，同比增長24.7%，依然處于快速發(fā)展階段。艾瑞咨詢預(yù)計，2014年至2017年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計2017年將超過27萬億元，相較于2007年將增長7.4倍。但值得注意的是，央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費信貸只占15%；在消費信貸中，除掉房貸，消費金融只占3%。

　　根據(jù)國際經(jīng)驗，在同等收入水平下，消費貸款占金融機構(gòu)總貸款比重大概在30%左右，美國甚至高達60%以上。并且，金融發(fā)達國家的專業(yè)消費金融機構(gòu)眾多，消費儲蓄系統(tǒng)、支付系統(tǒng)功能較為完備。

　　捷信中國總裁邁克·史國奇認為，之前中國市場只有四家消費金融公司“并不是一個正常情況”，太少的競爭主體可能導(dǎo)致大眾對這個行業(yè)不夠了解，甚至認為這是一個不正規(guī)的行業(yè)。他認為，中國至少應(yīng)該有10到15家的專業(yè)大型消費金融公司，才能滿足市場的需求。

　　波士頓咨詢公司分析師也向北京晨報記者坦言，在數(shù)字化進程不斷提速、政府政策日漸寬松以及消費者需求快速變化的推動下，中國零售銀行業(yè)正在迅猛發(fā)展，創(chuàng)新將幫助銀行獲取競爭優(yōu)勢。未來幾年內(nèi)，消費信貸將成為競爭激烈的重點創(chuàng)新領(lǐng)域之一。

　　晨報記者 姜樊