春節(jié)臨近，“年終獎”再成熱詞

　　拿到了年終獎該如何讓錢生錢？

　　本期話題 年終獎理財(cái)

　　本期嘉賓

　　農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師 任琛

　　民間理財(cái)達(dá)人 朱慶

　　浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問 唐燕蕊

　　□本報(bào)記者 劉偉

　　每到歲末，“年終獎”總會成為職場熱詞，今年自然也不例外。近段時(shí)間，不少職工陸續(xù)在網(wǎng)上曬出了五花八門的年終獎：從引發(fā)調(diào)侃的“三箱辣條”、“兩瓶醬油”、“一張彩票”，到令人艷羨的“現(xiàn)金墻”、“新房首付”、“豪車”，從百度的50個月工資到阿里的100個月工資傳聞，可謂無所不有。

　　最近某人力資源公司發(fā)布的《年終獎特別調(diào)研報(bào)告》顯示，上海地區(qū)年終獎平均值是8523元，居全國第一。杭州人均年終獎6601元，繼北上廣深之后步入“6時(shí)代”成為年終獎第一梯隊(duì)。記者了解到，杭州目前已有部分企業(yè)和單位發(fā)放年終獎，也有不少公司單位將會在春節(jié)前后發(fā)放。

　　拿到年終獎你會怎么辦？除了準(zhǔn)備購買新年禮物好好犒勞一下自己一年的辛苦之外，也有不少小伙伴準(zhǔn)備利用這筆錢來實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的目標(biāo)，我們邀請了民間理財(cái)達(dá)人和銀行理財(cái)師來為大家一起出謀劃策。

　　抓住三個關(guān)鍵詞 實(shí)現(xiàn)獎金效益最大化

　　任琛：一寸光陰一寸金，無論有多少年終獎，如果不做好理財(cái)?shù)奈恼露鴥H僅是放在工資卡里，在通脹的作用下白白流失掉購買力，那就損失大了。將年終獎作為2015年理財(cái)?shù)男麻_端，實(shí)現(xiàn)年終獎效益的最大化。在此我給大家提供三個關(guān)鍵詞。

　　理財(cái)關(guān)鍵詞一：忍——減少沖動型的消費(fèi)。春節(jié)前后，無論是網(wǎng)絡(luò)電商還是商業(yè)街的店家，一波一波的促銷攻勢下，會將不少人的購物欲望一輪又一輪地提高。大家可以根據(jù)自己的需要將年終獎的三分之一左右用于消費(fèi)，利用商家給的優(yōu)惠，給家人買衣服、與朋友聚會、親子旅游，花同樣的錢辦更多的事。但“錢到用時(shí)方恨少”，面對于琳瑯滿目的商品供應(yīng)和畢竟有限的年終獎時(shí)，只能盡可能地“忍”住沖動型的消費(fèi)，既讓“年”有質(zhì)有量地過，也要保證接下來的日子里有足夠的資金用于消費(fèi)和周轉(zhuǎn)。

　　理財(cái)關(guān)鍵詞二：存——積累生息細(xì)水長流。結(jié)余下來的年終獎，一定要按照自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資傾向來選擇“存”的方式。主要可分為四部分：一是銀行類理財(cái)產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品投資可占50%；二是資本市場投資，雖然最近大盤出現(xiàn)調(diào)整，但整體依然處于強(qiáng)勢，著重于大盤藍(lán)籌股和熱點(diǎn)板塊的輪動，自己操作和購買股票型基金可占20%；三是保險(xiǎn)類產(chǎn)品，可選收益兼保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，著重做好家庭的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)，占20%。另外，黃金已在1300美元/盎司下方徘徊，今年一個月的時(shí)間已有近10%的漲幅，表現(xiàn)強(qiáng)勁，可投資10%。目前金融機(jī)構(gòu)的柜臺上有眾多的貴金屬產(chǎn)品可以選擇， 可以作為家長給孩子包壓歲錢的選擇，既好看又闊氣，里子面子都有了。

　　理財(cái)關(guān)鍵詞三：拼——降低理財(cái)準(zhǔn)入門檻。在預(yù)留完必要的到期債務(wù)、子女學(xué)費(fèi)等剛性支出后剩余的資金，往往會與動輒數(shù)十萬、 百萬起步的理財(cái)產(chǎn)品，特別是信托類產(chǎn)品的資金準(zhǔn)入產(chǎn)生矛盾。為了降低準(zhǔn)入門檻，在出資方都看好某一款產(chǎn)品，并通過協(xié)議約定各方的權(quán)利義務(wù)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的前提下，可通過與家人、信任的朋友共同“拼”錢理財(cái)，合買高收益的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，小金額投入高收益的產(chǎn)品，保證了整個家庭資產(chǎn)配置的穩(wěn)健，以小博大，“拼”出高收益。

　　春節(jié)，作為中華民族最傳統(tǒng)的新春佳節(jié)，是用年終獎來孝敬父母、關(guān)愛晚輩、改善自己的最佳時(shí)期。做好理財(cái)規(guī)劃，調(diào)整好心態(tài)迎接羊年的工作和生活。

　　打好保障基礎(chǔ) 增加養(yǎng)老投資

　　朱慶：最近，養(yǎng)老問題成為許多中國人關(guān)心的熱門話題。除了機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老改革以外，“延遲退休”再次成為熱門話題。中國社科院日前提出了漸進(jìn)式延遲退休年齡的方案和建議：從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，至2045年，男性、女性退休年齡同步達(dá)到65歲。自十八屆三中全會提出了“漸進(jìn)性延遲退休”的思路，到社科院發(fā)布方案，延遲退休似乎指日可待。在社會保障不夠完善的情況下，中國人如何“養(yǎng)得起老”成為一大問題。而年終獎作為每個人年底能夠拿到的較大一部分金錢，合理地利用年終獎來進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)不失為一個好辦法。

　　對于家庭理財(cái)而言，每個家庭都應(yīng)該設(shè)有三類賬戶——儲蓄、保障與投資，這樣才能最好地兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)。而具有持續(xù)收入來源的家庭在理財(cái)時(shí)應(yīng)該將眼前、短期、中期、長期等理財(cái)目標(biāo)結(jié)合起來做投資組合。參照經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的數(shù)據(jù)，居民通常將年收入的10％投資于人壽保險(xiǎn)。

　　很多年輕人總是說平時(shí)的錢不夠用，更不要說去買保險(xiǎn)了而年終獎作為一年一次的大項(xiàng)收入，用來給自身購買足夠的保障無疑是一個明智的選擇?？紤]到通貨膨脹，特別推薦買一些具有長期增值功能的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等來作為養(yǎng)老金的一部分補(bǔ)充。每年的年終獎作為保費(fèi)存入，再設(shè)定一個領(lǐng)取年齡，這樣等到了需要養(yǎng)老的時(shí)候就可以在基本養(yǎng)老金之上額外獲得一筆可觀的補(bǔ)充年金了。

　　有了基礎(chǔ)型的理財(cái)工具作為養(yǎng)老儲備后，我們還需要一些進(jìn)取型的養(yǎng)老投資。今年股市延續(xù)了去年的上漲步伐，雖然最近出現(xiàn)了調(diào)整，但A股牛市的步伐估計(jì)不會就此改變，而從長遠(yuǎn)來看，隨著中國經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，未來A股有望迎來長期牛市，因此選擇投資A股指數(shù)也是一個不錯的方法。

　　在這里給大家推薦基金定投。事實(shí)上，基金定投在國外已經(jīng)風(fēng)行很久，由于基金定投具有能夠在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間進(jìn)行最好匹配、最大限度縮小風(fēng)險(xiǎn)的能力和長期穩(wěn)定收益的性能，因此可以作為理想的養(yǎng)老投資工具。當(dāng)然，基金定投也不是只投不“贖回”，在市場情緒極度狂熱比如2007年6000點(diǎn)時(shí)也要及時(shí)鎖定一些利潤，但是贖回不等于不定投。有人統(tǒng)計(jì)顯示，即使從2007年6000點(diǎn)開始堅(jiān)持定投，到目前為止也已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)盈利，而且還可以跑贏這么多年的通貨膨脹，從這個角度上看，利用年終獎做一個基金定投計(jì)劃也是很好的方案。

　　合理分配資金用途

　　讓年終獎“任性”起來

　　唐燕蕊：2015年新年伊始，結(jié)束了一年的辛勤勞作，職場人都開始期待收獲一份豐厚的年終獎。在合理消費(fèi)之余，如何讓這筆年終獎“任性”起來，也著實(shí)需要職場人自己精心地分配與打理。現(xiàn)在理財(cái)?shù)母拍钜呀?jīng)深入人心，不論大財(cái)小錢，大家都想將它合理使用，合理投資，獲得不錯的收益。那么對于年終的資金，我們該如何選擇呢？

　　年終資金如果可以達(dá)到銀行理財(cái)?shù)?萬元門檻，建議首選銀行理財(cái)。目前銀行理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品類型非常豐富，有多家銀行已經(jīng)推出了年終獎的特別理財(cái)，一般是有固定期限、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益相對偏高的產(chǎn)品。如浦發(fā)銀行就有專屬的年終獎理財(cái)，6個月期限，預(yù)期收益5.85%。同時(shí)銀行的開放式產(chǎn)品也可以滿足一些流動性需求比較大的資金，相比固定期限的產(chǎn)品來說，更具有靈活性。只是要多留心一下此類產(chǎn)品的交易規(guī)則，有些銀行產(chǎn)品在節(jié)假日期間是不可贖回的，有些可以。如浦發(fā)的天添盈（T+0）在節(jié)假日期間最多能應(yīng)急贖回5萬元，在一定程度上可以更好地滿足資金的流動性，目前預(yù)期收益在4.8%。另外在春節(jié)期間一些銀行也會推出配套的產(chǎn)品組合，投資者也不妨認(rèn)真挑選。

　　年終資金如果無法達(dá)到銀行理財(cái)門檻的，建議可以選擇寶寶類或貨幣基金來進(jìn)行理財(cái)。雖然收益或許沒有固定銀行理財(cái)產(chǎn)品的高，但是相對可以滿足一些流動性的需求。只是要注意貨幣基金節(jié)假日是無法贖回的，寶寶類產(chǎn)品也要看其不同的交易規(guī)則。

　　年終獎到手，合理地分配非常重要。對于有家庭的職場人士來說，除了做一些投資理財(cái)外，不妨可以考慮給孩子、自己以及家人投資一些保障，配備一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，以后每年的年終獎都如此分配，也容易堅(jiān)持。對于單身的職場人士來說，給自己的保障是至關(guān)重要的，可以選擇保障和養(yǎng)老計(jì)劃并行的策略，做一些安排。

　　對于一些風(fēng)險(xiǎn)偏好者來說，平時(shí)可能有錢就會進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，在此個人認(rèn)為，年關(guān)將至，不適合做過于激進(jìn)的投資，一來年末市場交易清淡，相對機(jī)會成本較高；二來一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可能就無法讓年終獎“任性”起來了。所以不妨多做一些安排，多看看市場的信息以及變化，總結(jié)一年投資情況，明年做好準(zhǔn)備再戰(zhàn)也不遲。

　　除了傳統(tǒng)的理財(cái)模式以外，現(xiàn)在市場上通過三方機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)方式也很多，比如市場熱門的P2P、直選銀行理財(cái)?shù)摹板X先生”等等，各有各的亮點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)，投資者在進(jìn)行這類選擇的同時(shí)，務(wù)必要注意這些產(chǎn)品的真實(shí)性以及可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，盡量做到明明白白地投資理財(cái)。