國(guó)務(wù)院今日發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)，明確在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行征求中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)同意后予以批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行卡清算機(jī)構(gòu))。

　　根據(jù)《決定》，未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，本決定另有規(guī)定的除外?！稕Q定》自2015年6月1日起施行。

　　在接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)，西北政法大學(xué)金融法研究中心主任強(qiáng)力表示，在我國(guó)全面為市場(chǎng)松綁的大背景下，打破金融市場(chǎng)的壟斷是必然趨勢(shì)，銀行卡清算市場(chǎng)由銀聯(lián)“一家獨(dú)大”的局面也需要改變。放開這一市場(chǎng)，內(nèi)資外資都可進(jìn)入，有利于提高銀行卡清算服務(wù)的質(zhì)量，提高其效率。

　　銀行卡消費(fèi)金額占比達(dá)47%

　　銀行卡清算業(yè)務(wù)，對(duì)普通人來說，是一個(gè)陌生的專業(yè)術(shù)語。按照《決定》，是指通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。

　　但如果換種說法，人們?cè)谌粘Ｉ钪袆t對(duì)此再熟悉不過。比如，中國(guó)銀聯(lián)就是最有名的銀行卡清算機(jī)構(gòu)之一。據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長(zhǎng)，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

　　針對(duì)長(zhǎng)期以來，銀行卡清算市場(chǎng)“一家獨(dú)大”的局面，去年10月底，國(guó)務(wù)院決定進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，提高金融對(duì)內(nèi)對(duì)外開放水平。

　　此后，隨著移動(dòng)支付的迅速崛起，銀行獨(dú)領(lǐng)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)的格局也在被打破。銀聯(lián)總裁時(shí)文朝此前就表示，大量的第三方支付機(jī)構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實(shí)際上都是小銀聯(lián)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行卡刷卡收費(fèi)率分成比例大致是7(發(fā)卡行)∶2(收單行)∶1(銀聯(lián))，但快捷支付的興起，令第三方支付公司直接與銀行連接，免除了7∶2∶1比例中的“1”。據(jù)悉，目前部分銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)都有申請(qǐng)?jiān)O(shè)立清算機(jī)構(gòu)，如正在研究相關(guān)內(nèi)容的支付寶、已經(jīng)從銀聯(lián)“出走”的通聯(lián)支付，等等。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，在銀聯(lián)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)之外，仍有大量空間可供新成立的銀行卡清算機(jī)構(gòu)補(bǔ)充跟進(jìn)。比如，清算有大額清算、小微清算兩塊，銀聯(lián)只顧及了前面一塊，后面一塊就需要新的清算機(jī)構(gòu)與之互補(bǔ)。

　　防范支付風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)持卡人權(quán)益

　　《決定》進(jìn)一步深化了我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的開放?！稕Q定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請(qǐng)成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)也可通過申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)人民幣的銀行卡清算市場(chǎng)，據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，此舉將有助于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。

　　對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入管理，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，主要是基于以下考慮：銀行卡是我國(guó)個(gè)人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益；銀行卡清算業(yè)務(wù)涉及機(jī)構(gòu)間債權(quán)債務(wù)計(jì)算和資金結(jié)算安排，關(guān)系到銀行間清算秩序。

　　強(qiáng)力表示，銀行卡市場(chǎng)不同于其他市場(chǎng)，必須實(shí)行核準(zhǔn)制，即準(zhǔn)入監(jiān)管?！般y行卡清算業(yè)務(wù)鏈條非常長(zhǎng)，涉及主體較多，法律關(guān)系復(fù)雜，只有具備一定的資金、人力、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等條件，才能從事銀行卡清算業(yè)務(wù)?！?/p>

　　此外，該業(yè)務(wù)涉及到金融消費(fèi)者的信息，“如果對(duì)這樣的機(jī)構(gòu)不加強(qiáng)監(jiān)管，那么信息被泄露或是被非法利用，后果不堪設(shè)想?！睆?qiáng)力表示，從這個(gè)角度而言，也要加強(qiáng)對(duì)這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其安全性、保密性提出更高準(zhǔn)入要求。

　　中國(guó)銀聯(lián)也要申請(qǐng)?jiān)S可證

　　《決定》規(guī)定，中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定行政許可條件、程序的實(shí)施細(xì)則，以及相關(guān)審慎性監(jiān)督管理措施，依法向符合條件的申請(qǐng)人頒發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并按照分工實(shí)施監(jiān)督管理，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　按照《決定》要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展合作。

　　《決定》施行前已經(jīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本決定施行之日起1年內(nèi)，依照本決定的規(guī)定申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證或者向中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)開展情況。逾期未申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得繼續(xù)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)；逾期未報(bào)告業(yè)務(wù)開展情況的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令限期改正。

　　據(jù)此，中國(guó)銀聯(lián)也要按規(guī)定條件和程序申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。