“六一”兒童節(jié)快到了，很多家長(zhǎng)想借此節(jié)日給孩子買一份保險(xiǎn)作為禮物。對(duì)父母而言，孩子能健康快樂地成長(zhǎng)是他們最簡(jiǎn)單的愿望。保險(xiǎn)專家表示，除了針對(duì)不同階段少兒的風(fēng)險(xiǎn)情況投保外，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)還應(yīng)注意產(chǎn)品本身的功能側(cè)重。鄭州晚報(bào)記者 倪子

　　結(jié)合成長(zhǎng)階段投保

　　保險(xiǎn)專家指出，購(gòu)買兒童保險(xiǎn)并非只求“多”或“全”，家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)要根據(jù)其年齡、身體情況、成長(zhǎng)環(huán)境等特點(diǎn)綜合考慮。

　　比如，在幼兒時(shí)期，近年來(lái)，空氣污染、水質(zhì)污染、裝修污染，加之頻頻發(fā)生的食品質(zhì)量安全問(wèn)題，使孩子們正在發(fā)育的稚嫩身體罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。由于新生兒抵抗能力差，因此，倘若家長(zhǎng)為剛出生的孩子投保，應(yīng)優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。據(jù)了解，目前大型險(xiǎn)企都已在市場(chǎng)上推出類似產(chǎn)品，如平安少兒綜合保險(xiǎn)，提供兒童15種大病保障，18周歲以前的孩子都可投保。同時(shí)，該產(chǎn)品對(duì)兒童意外住院、醫(yī)療等提供全方位的保障；因意外住院的，平安還提供每天100元的住院護(hù)理津貼，是一款很適合孩子的健康保險(xiǎn)。

　　又如，兒童時(shí)期是意外高發(fā)的成長(zhǎng)階段，此時(shí)可以選擇兒童意外保險(xiǎn)，如國(guó)壽推出的“少兒意外保險(xiǎn)計(jì)劃”，提供意外傷害傷殘、意外骨折，以及意外傷害醫(yī)療保障，保險(xiǎn)金額由投保人在投保時(shí)自行選擇，意外傷害傷殘保險(xiǎn)金額最高可達(dá)20萬(wàn)元。

　　再如少年時(shí)期，孩子的教育成為家庭重中之重，家長(zhǎng)可以選擇教育金保險(xiǎn)作為一種“強(qiáng)制”準(zhǔn)備孩子教育資金的手段，除了按照保險(xiǎn)合同約定，在孩子成長(zhǎng)的不同年齡段提供教育金支持外，教育金保險(xiǎn)還提供投保人在儲(chǔ)備該教育金期間的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　注意產(chǎn)品功能側(cè)重

　　保險(xiǎn)專家表示，目前市場(chǎng)上在售的少兒類保險(xiǎn)雖然種類較多，但大都功能較為單一，有的產(chǎn)品側(cè)重孩子的教育金，但保障功能不強(qiáng)且交費(fèi)較多；有的產(chǎn)品側(cè)重少兒重疾及意外保障，但收益性較差。

　　考慮到這一市場(chǎng)現(xiàn)狀，有些保險(xiǎn)公司推出兼具保障與理財(cái)功能的兒童保險(xiǎn)。比如在5月18日上市的合眾人壽“高材生教育金保障計(jì)劃”。合眾高材生教育金保障計(jì)劃是由合眾高材生兩全保險(xiǎn)（分紅型）、合眾健康寶貝一年期重大疾病保險(xiǎn)、合眾順樂住院醫(yī)療保險(xiǎn)（2015）和合眾附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)組成。該保障計(jì)劃一方面給孩子提供教育金，給孩子掃清求學(xué)道路上的資金障礙；另一方面還給孩子提供重疾保障、醫(yī)療保障，為孩子的健康保駕護(hù)航。

　　此外，專家建議家長(zhǎng)購(gòu)買少兒險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡量選擇有豁免權(quán)的產(chǎn)品。所謂保費(fèi)豁免權(quán)，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況(罹患某類疾病、落下一定等級(jí)的身殘等)下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再交納保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍然有效。這樣，一旦家長(zhǎng)發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法繼續(xù)交納保費(fèi)，保單賦予孩子的原有權(quán)益則不會(huì)受到影響。

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　　為孩子投保

　　這些技巧要掌握

　　保險(xiǎn)專家提醒，為孩子投保應(yīng)該掌握幾個(gè)訣竅，一是要為孩子投保重疾險(xiǎn)，隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子身患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。

　　二是要盡量購(gòu)買帶有保費(fèi)豁免險(xiǎn)的教育金保險(xiǎn)計(jì)劃，這樣即使在繳費(fèi)期間家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險(xiǎn)合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。

　　三是不必為孩子購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后才能獲得保險(xiǎn)賠付，家長(zhǎng)在孩子年幼時(shí)就為孩子考慮終身保障問(wèn)題顯然為時(shí)過(guò)早。

　　四是保險(xiǎn)支出應(yīng)該量力而行，給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)固然是好事，但應(yīng)該從整個(gè)家庭成員的整體角度出發(fā)，制訂投保計(jì)劃。全家人的保費(fèi)支出不應(yīng)超出家庭成員年收入總和的20%。選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守先重保障再重教育的原則。