■記者 楊劍峰 文/攝

　　福州晚報(bào)訊 在銀行紛紛“飛入尋常百姓家”開起社區(qū)銀行之際，一些理財(cái)中介機(jī)構(gòu)也嗅到了商機(jī)，到社區(qū)開起門店，兜售遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的理財(cái)產(chǎn)品。近期不少市民發(fā)現(xiàn)，這些理財(cái)產(chǎn)品門檻低，只要50元就可起投，而且年化收益率高達(dá)20%，是同期銀行理財(cái)收益率3倍多。人們心動(dòng)的同時(shí)也有疑惑：這種理財(cái)產(chǎn)品是否靠譜？昨日記者就此了解發(fā)現(xiàn)，該理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上仍是P2P理財(cái)，如今這些機(jī)構(gòu)從線上向線下延伸搶奪中老年客戶。產(chǎn)品高收益率的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人投資者要小心參與。

　　中介社區(qū)開門店兜售高收益產(chǎn)品

　　劉先生家住倉山萬達(dá)附近，平時(shí)主要做一些穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品。家門口除了社區(qū)銀行外，還有一家機(jī)構(gòu)在推銷理財(cái)產(chǎn)品。前幾天他路過小區(qū)門口，有幾位業(yè)務(wù)經(jīng)理正在向過往居民發(fā)傳單。中介銷售的理財(cái)產(chǎn)品門檻低，只要50元就可以起投，遠(yuǎn)低于銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元的門檻，而且更令人心動(dòng)的是，理財(cái)產(chǎn)品期限靈活，短則4天，長則半年，對應(yīng)的年化收益率低至15%，高為20%，而且利息是每個(gè)月支付，到期還本。顯然這比銀行理財(cái)產(chǎn)品有賣點(diǎn)，不過劉先生心下仍有疑問，這些理財(cái)產(chǎn)品是什么性質(zhì)？是否靠譜？

　　昨日上午記者就此前往倉山浦上大道的匯創(chuàng)名居小區(qū)看到，沿街一排店面除了民生和平安兩家社區(qū)銀行進(jìn)駐外，另有一家名為財(cái)富融通的店鋪。幾位業(yè)務(wù)經(jīng)理正在離店鋪不遠(yuǎn)的地方向行人發(fā)送傳單。記者停下接過傳單，一位業(yè)務(wù)經(jīng)理就熱情地引導(dǎo)記者到門店。記者看到，店鋪門前擺放著三塊展示牌，其中一塊寫著“生財(cái)有道”，并羅列了三款高收益產(chǎn)品：期限30天，實(shí)際年利率為1.2%，90天實(shí)際年利率為1.35%，180天實(shí)際年利率為1.5%（如圖）。一些路過的市民被這些顯眼的收益率所吸引而停下來觀看。記者注意到，離該店不遠(yuǎn)的平安銀行社區(qū)銀行也在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，但收益率明顯低得多，1年期的一款理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率只有5.1%。

　　這家中介機(jī)構(gòu)推銷的理財(cái)產(chǎn)品投向哪些渠道？業(yè)務(wù)經(jīng)理帶記者進(jìn)店后請另一位客戶經(jīng)理具體講解。對方介紹，理財(cái)產(chǎn)品主要是客戶借錢給需要資金的借款人，由對方按月支付利息，到期一次性還本。記者在其提供的網(wǎng)站頁面上看到，一款正在熱銷中的紅木抵押產(chǎn)品，借款金額為8萬元，期限1個(gè)月，年化利率為16%。借款資料提到，仙游當(dāng)?shù)匾患t木生產(chǎn)商需要資金周轉(zhuǎn)，用紅木家具進(jìn)行抵押借款。除了此款產(chǎn)品外，還有信托寶等幾款理財(cái)產(chǎn)品一起供客戶投標(biāo)。

　　實(shí)為P2P理財(cái)高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)

　　投資人的本金和收益是否有保障？客戶經(jīng)理解釋稱，公司推薦的各個(gè)標(biāo)的項(xiàng)目都有嚴(yán)格的流程審核和風(fēng)控，隨后其登錄賬戶向記者展示紅木抵押產(chǎn)品的詳細(xì)借款資料，除了電子借款質(zhì)押合同外，還有一份資產(chǎn)評估報(bào)告，用于證明抵押的紅木產(chǎn)品價(jià)值遠(yuǎn)超所借金額?？蛻艚?jīng)理稱，所抵押的紅木價(jià)值是借款額的2倍多，這樣就不用怕借款人到期沒錢還。記者詢問：“萬一借款人‘一女多嫁’，拿此紅木家具向多家機(jī)構(gòu)同時(shí)借款怎么辦？”客戶經(jīng)理稱，公司會嚴(yán)格把關(guān)，不會存在借款人重復(fù)借款的情形。這位客戶經(jīng)理向記者展示自己做過的P2P理財(cái)明細(xì)?！懊恳黄诙紲?zhǔn)時(shí)還款，至今做了兩年多，沒有出現(xiàn)過違約?！?/p>

　　那么這種理財(cái)產(chǎn)品是否靠譜？國浩律師事務(wù)所王晨照律師表示，P2P理財(cái)近年迅猛發(fā)展，他個(gè)人不會去購買這種高收益理財(cái)產(chǎn)品。此種P2P理財(cái)收益很誘人，但實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)極高。

　　在榕另一業(yè)內(nèi)人士表示，早期P2P理財(cái)多在互聯(lián)網(wǎng)上推廣，面向的多是一些年輕客戶，群體也比較分散，但單個(gè)人投資金額也不大。經(jīng)過迅猛發(fā)展后線上競爭已非常激烈，為了拓展新客戶，不少P2P理財(cái)機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)向，在保留線上交易的同時(shí)，紛紛到一些地段好的社區(qū)開起門店，把目光投向有理財(cái)需求的中老年人。

　　不過線上和線下門店所推銷的產(chǎn)品一樣都是P2P理財(cái)，因而線下門店兜售的產(chǎn)品與早前線上P2P理財(cái)存在著同樣的高風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對稱，市民把錢通過中介平臺借給有資金需求的人，但個(gè)人投資者難以了解借款人的身份、信用和借款人的真正投資渠道。比如上述展示的資產(chǎn)評估，真實(shí)有效性如何保證？萬一借款人無法還款，借款人就會陷入借貸糾紛。記者看到，上述客戶在交易后會簽定一份電子協(xié)議書，但該協(xié)議未明確中介“兜底”責(zé)任，只提到出現(xiàn)逾期還款時(shí)中介會配合催收。此外，雖然中介宣稱會審核借款人的資質(zhì)，但其肯定不如銀行或者典當(dāng)行盡職調(diào)查。典當(dāng)行用自有資金放貸，所以其對每一筆借款都嚴(yán)格要求有抵押物，而P2P理財(cái)中介多只起到撮合作用。業(yè)內(nèi)人士稱，目前國內(nèi)P2P業(yè)務(wù)處于野蠻成長期，市場不規(guī)范，良莠不齊，市場監(jiān)管存在空白。部分P2P機(jī)構(gòu)更是涉嫌非法集資，不時(shí)出現(xiàn)資金鏈斷裂卷款跑路的情形。市民在理財(cái)時(shí)不要被高收益所迷惑，而要多了解其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)有多大。