本報訊（記者 萬紅）“3·15”國際消費(fèi)者權(quán)益日即將到來。昨天，市消協(xié)對外發(fā)布了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度下的保險合同條款典型問題。通過對在津經(jīng)營的18家保險公司185份不同類型的人身保險合同文本進(jìn)行分析后顯示，這些合同文本存在部分合同條款內(nèi)容約定不清不全，格式不規(guī)范，直接或間接減輕、免除保險公司自身責(zé)任等問題，易對被保險人、投保人的保險消費(fèi)權(quán)益構(gòu)成侵犯。

　　問題保險服務(wù)說明不完整、不全面

　　18家保險公司提供的保險合同中雖都有“閱讀指南”部分，對合同中可能遇到的情況做出了解釋說明，但在保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)性質(zhì)和功能簡介部分卻缺少明確說明，被保險人和投保人關(guān)于不同保險類別的了解途徑只能通過保險銷售人員的介紹和自行了解，其獲取信息的權(quán)威性和正確性會大打折扣，對可能存在的法律隱患或惡意推銷行為也很難得到法律的保護(hù)。此類問題的存在，不僅會侵犯消費(fèi)者在簽訂合同時對合同標(biāo)的的基本知情權(quán)，更是格式合同提供方應(yīng)承擔(dān)的及時告知和解釋義務(wù)的缺失。

　　問題保險合同構(gòu)成表述不全面

　　例如，國華人壽保險股份有限公司的“附加險——國華附加交通工具意外傷害保險合同”“暢行無憂兩全保險合同”“泰山一號年金保險合同”和“萬能終身壽險——國華智多寶終身壽險（萬能型）C款保險合同”，在規(guī)定保險合同文本形式時均為“本合同是您與我們約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，包括本保險條款、保險單、投保單、與本合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他您與我們共同認(rèn)可的書面協(xié)議?！?/p>

　　再如，中郵人壽保險股份有限公司“年年好B款年金（分紅型）保險合同”“富富余1號兩全（分紅型）保險合同”“富富余3號兩全（分紅型）保險合同”和“年年好百倍保兩全保險合同”合同文本形式，也規(guī)定為“本合同是您與我們約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，包括本保險條款、保險單、投保單、與本合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單及其他您與我們共同認(rèn)可的書面協(xié)議。”

　　問題保險公司未完全履行應(yīng)盡的法定義務(wù)

　　有些保險公司的保險合同中只是“對可能影響到被保險人享受本保險合同保障的重要內(nèi)容進(jìn)項(xiàng)了顯著標(biāo)識”，只是對部分需要注意的條款和需解釋的詞匯做出標(biāo)示。在許多“提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款”和減輕或免除自身責(zé)任的條款并未做出顯著標(biāo)識。

　　問題保險條款部分內(nèi)容缺失或約定不清

　　例如，特別提示條款只包含了投保人、被保險人、受益人三個基本名詞釋義和等待期、免責(zé)條款以及解除合同的風(fēng)險的規(guī)定，并未涉及客戶服務(wù)指南、保險責(zé)任、保險事故的通知、如實(shí)告知義務(wù)、投保信息變更等影響到合同成立與變動的重要方面。

　　再如，保險合同中對“上繳認(rèn)定材料和回饋確認(rèn)信息”的相關(guān)約定中較多使用“及時”、“第一時間”等籠統(tǒng)概念；除此之外，在“被保險人履行如實(shí)告知義務(wù)”的相關(guān)約定中，部分保險公司對信息的認(rèn)定只是籠統(tǒng)界定為“足以影響合同訂立和更改的事實(shí)情況”。

　　問題保險合同中存在顯失公平的免責(zé)條款

　　作為格式合同提供方，保險人均會在不違反法律規(guī)定和遵循公平正義原則的范圍內(nèi)盡可能添加免責(zé)條款，但均不得超過必要的界限，損害被保險人和投保人的權(quán)利，作為相對弱勢方后者本應(yīng)得到更多的法律保護(hù)。

　　例如，因表述失當(dāng)引發(fā)歧義，如保險合同中關(guān)于“免責(zé)條款”里排除投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害導(dǎo)致被保險人身故的，合同終止，已交足兩年以上保險費(fèi)的，向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值，但是未交足兩年的保險費(fèi)如何返還未規(guī)定，對于保險單的現(xiàn)金價值到底是否退還就會產(chǎn)生爭議。

　　再如，在對重大疾病責(zé)任保險中的“釋義部分”對重大疾病名錄列舉時均選擇排除被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病的情形，課題組認(rèn)為這是保險公司減輕自己的保險責(zé)任，艾滋病也屬于重大疾病的一種，而且患病者不一定都是由于故意而患上該疾病，存在被保險人非故意感染艾滋病的情形，此時被保險人投保的重大疾病保險對該種情形拒絕賠償，就使投保人既沒有規(guī)避風(fēng)險也沒有得到補(bǔ)償，很顯然這是不公平的。

　　問題保險合同內(nèi)容部分順序安排不合理

　　例如，中國太平人壽保險有限公司的兩份保險合同，“太平福利健康B型款終身壽險（分紅型）”保險合同和“太平金生恒贏年金保險（分紅型）保險合同”。兩個保險合同都屬于分紅保險。合同正文分為：您（投保人）與我們（太平人壽保險有限公司）的合同、我們提供哪些保障利益、如何支付保險費(fèi)、如何申請保險金、您還享有哪些權(quán)益及您必須了解的其他事項(xiàng)等六個部分，但該公司的保險合同條款順序上有的地方安排得不夠合理，例如猶豫期條款按照其他大多數(shù)保險公司的慣例是放在前面的，但是本合同的猶豫期條款，放到了第五部分，從整體上看位置過于靠后，沒有將合同中重要或需要提示的條款置于方便消費(fèi)者閱讀的部分，與之前的邏輯架構(gòu)銜接不嚴(yán)謹(jǐn)，不利于消費(fèi)者對合同內(nèi)容的了解。