隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人信用交易的不斷壯大，市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求也越來(lái)越多樣化，個(gè)人征信行業(yè)有望成為一片新藍(lán)海。波士頓咨詢（BCG）日前發(fā)布《中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告（2015）——應(yīng)時(shí)而生、雛形初現(xiàn)、任重道遠(yuǎn)》指出，中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展還須突破立法立規(guī)、基礎(chǔ)資源供給和信用文化建設(shè)這三大瓶頸。

　　2015年，中國(guó)個(gè)人征信商業(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展的大幕開(kāi)啟，各類(lèi)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)摩拳擦掌，在積極申請(qǐng)牌照的同時(shí)，依托股東背景和產(chǎn)業(yè)生態(tài)開(kāi)始了各種形式的探索和創(chuàng)新。央行主導(dǎo)的集中征信系統(tǒng)負(fù)載過(guò)重，而薄弱的個(gè)人征信體系直接影響了社會(huì)融資成本、放貸效率和行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，制約了普惠金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的提升，這就要求更加市場(chǎng)化的力量加入到行業(yè)中來(lái)，共同促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)。同時(shí)，隨著個(gè)人信用信息需求的不斷擴(kuò)大、數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展以及監(jiān)管改革促成的良好商業(yè)環(huán)境，個(gè)人征信行業(yè)有望成為一片新藍(lán)海。

　　在頂層法律法規(guī)和監(jiān)管的推動(dòng)下，中國(guó)征信行業(yè)雛形初現(xiàn)，搭建起了包含數(shù)據(jù)征集、模型分析與征信洞察和征信產(chǎn)品應(yīng)用在內(nèi)的三大生態(tài)核心，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)先信息技術(shù)的發(fā)展則在不斷促進(jìn)行業(yè)的創(chuàng)新與進(jìn)步。

　　波士頓咨詢報(bào)告指出，未來(lái)中國(guó)征信業(yè)要獲得發(fā)展，以下三大行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)亟待完善。

　　立法立規(guī)，建立行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)許可與信任。合理合法地進(jìn)行個(gè)人數(shù)據(jù)信息的采集與應(yīng)用是個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。我國(guó)隱私保護(hù)立法相對(duì)滯后，目前尚未正式出臺(tái)個(gè)人隱私保護(hù)法，《個(gè)人信息保護(hù)法》仍在制定過(guò)程中，現(xiàn)行的法律法規(guī)在信用信息采集和使用范圍上都缺乏明確的規(guī)定，導(dǎo)致市場(chǎng)上合法征集信用信息和不當(dāng)采集、濫用公民信息、侵犯合法權(quán)益的現(xiàn)象并存。

　　因此，如何能在立法層面上盡快推進(jìn)，明確個(gè)人信息采集與使用的原則及邊界，特別是數(shù)據(jù)擁有者和使用者各自的責(zé)權(quán)利，是推動(dòng)行業(yè)健康快速發(fā)展的根本性問(wèn)題。

　　整合共享，優(yōu)化行業(yè)的基礎(chǔ)資源供給。

　　數(shù)據(jù)是個(gè)人征信行業(yè)的基礎(chǔ)資源，這一資源的供給目前存在數(shù)據(jù)源散亂、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、交易機(jī)制缺失三大痛點(diǎn)。如何優(yōu)化數(shù)據(jù)資源的供給將是未來(lái)幾年整個(gè)征信行業(yè)需要重點(diǎn)攻堅(jiān)的議題?？v覽全球?qū)嵺`，BCG報(bào)告給出了四條建議：推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；加強(qiáng)社會(huì)公共數(shù)據(jù)資源的社會(huì)化增值開(kāi)發(fā)；構(gòu)建行業(yè)平臺(tái)，促進(jìn)數(shù)據(jù)的交互和共同開(kāi)發(fā)；打造產(chǎn)品口碑、鍛煉服務(wù)能力，激發(fā)客戶主動(dòng)數(shù)據(jù)共享意愿。

　　合理拓展應(yīng)用場(chǎng)景，助推信用文化建設(shè)。信用文化是信用體系建設(shè)中的“軟環(huán)節(jié)”，但信用文化的形成與“硬條件”的建設(shè)是密不可分的。而征信行業(yè)是創(chuàng)造“硬條件”的主體之一。當(dāng)前，中國(guó)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制不健全，一方面守信激勵(lì)不足，另一方面失信成本較低，導(dǎo)致欺詐違約等失信現(xiàn)象比比皆是。淡薄的信用意識(shí)也抑制了社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品的需求。而征信產(chǎn)品的多元化場(chǎng)景應(yīng)用無(wú)疑對(duì)于增強(qiáng)信用意識(shí)、支撐獎(jiǎng)懲機(jī)制有重要意義。在海外成熟市場(chǎng)，個(gè)人征信產(chǎn)品與服務(wù)主要被應(yīng)用在金融借貸領(lǐng)域，但在生活場(chǎng)景中也有滲透。在德國(guó)，部分業(yè)主會(huì)要求求租者提供其征信評(píng)分SCHUFA。在國(guó)內(nèi)，租房、租車(chē)、住酒店等存在信用風(fēng)險(xiǎn)的生活場(chǎng)景中，目前的風(fēng)控方法往往是押現(xiàn)金、信用卡預(yù)授權(quán)、押證件等手段，對(duì)于客戶與商家均有成本。如果能夠成功引入征信產(chǎn)品作為決策支持，惠民惠商。

　　據(jù)波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理、BCG中國(guó)金融業(yè)智庫(kù)負(fù)責(zé)人何大勇介紹，目前，國(guó)際上個(gè)人征信行業(yè)的主流模式可按照“誰(shuí)是主導(dǎo)”和“有多開(kāi)放”兩個(gè)維度分為三類(lèi)：一是以法國(guó)為代表的政府主導(dǎo)模式；二是以日本和德國(guó)為代表的混合經(jīng)營(yíng)模式；三是以美國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式。

　　中國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境、法律監(jiān)管體系、個(gè)人征信業(yè)務(wù)開(kāi)展歷史沿革等因素決定了我們不宜生搬硬套發(fā)達(dá)國(guó)家既有個(gè)人征信行業(yè)模式，當(dāng)另辟蹊徑，自成一格。波士頓咨詢認(rèn)為，未來(lái)我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)應(yīng)更趨向于走公私兼營(yíng)的混合型發(fā)展道路。

　　從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的角度來(lái)看，中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)將形成多層多元結(jié)構(gòu)。預(yù)計(jì)中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)仍將出現(xiàn)少數(shù)巨擘，他們將通過(guò)相對(duì)應(yīng)用廣泛的“通用型”征信產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。當(dāng)前由央行主導(dǎo)的征信中心仍會(huì)是金融借貸場(chǎng)景中的核心機(jī)構(gòu)，而大型數(shù)據(jù)擁有者結(jié)合其技術(shù)、資金與場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，也將有望躋身行業(yè)主流。同時(shí)，“小而美”的細(xì)分領(lǐng)域冠軍依靠獨(dú)特的數(shù)據(jù)資源和專(zhuān)業(yè)的分析技術(shù)退守產(chǎn)業(yè)鏈上游，或者依靠深入的特定行業(yè)專(zhuān)長(zhǎng)提供更具針對(duì)性的場(chǎng)景決策支持等增值服務(wù)在細(xì)分市場(chǎng)中精耕細(xì)作。