解難小微融資須讓銀行“有賺頭”

　　融資難在任何社會(huì)任何階段都會(huì)有，但中國的現(xiàn)象更加突出；融資難在任何企業(yè)都會(huì)有，但在小微企業(yè)上的表現(xiàn)更為突出，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的時(shí)候。近年來，我國連續(xù)出臺(tái)一系列政策措施，包括確立“三個(gè)不低于”目標(biāo)、定向降準(zhǔn)、推動(dòng)小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)發(fā)展、鼓勵(lì)各種形式產(chǎn)品創(chuàng)新等，大力支持小微企業(yè)融資。但融資難、融資貴依然是民營企業(yè)反映強(qiáng)烈的突出問題之一。

　　小微企業(yè)融資難，既有小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性較低、可抵押的資產(chǎn)少等自身原因，也有金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)偏好和經(jīng)營效率考慮上的客戶定位問題。這些年來，為緩解中小企業(yè)融資難題，金融管理當(dāng)局加大了信貸政策導(dǎo)向力度，要求銀行努力做到“三個(gè)不低于”，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平；對(duì)小微企業(yè)貸款比重高的銀行定向降準(zhǔn)；推動(dòng)銀行建設(shè)專門服務(wù)于小微企業(yè)融資的信貸專營機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面；鼓勵(lì)開發(fā)符合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品；擴(kuò)大小微企業(yè)專項(xiàng)金融債發(fā)行等，取得了一定的效果。2015年，全國新增小微企業(yè)貸款2.76萬億元，占企業(yè)新增貸款的41.2%。截至2015年末，全國小微企業(yè)貸款余額23.5萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.9%，同比增長(zhǎng)13.3%，較2015年末各項(xiàng)貸款平均增速高0.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　但也要看到，我國金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來形成的經(jīng)營導(dǎo)向還難以根本性改變，信貸資源“向政府的超配、向大企業(yè)的標(biāo)配、向小微經(jīng)濟(jì)的低配或不配”的結(jié)構(gòu)，在宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中樞回落過程中進(jìn)一步凸顯，一些銀行惜貸、壓貸、抽貸、斷貸行為也時(shí)有發(fā)生。而“風(fēng)險(xiǎn)覆蓋成本”的定價(jià)邏輯，在存貸利差縮小過程中，受既定盈利目標(biāo)驅(qū)動(dòng)，議價(jià)能力薄弱企業(yè)的貸款利率上浮空間擴(kuò)大，又會(huì)明顯增加小微企業(yè)融資成本，進(jìn)而出現(xiàn)民營小微企業(yè)貸款申請(qǐng)中間環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高、難度大的現(xiàn)象。

　　這些情況表明，僅僅制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，還無法有效提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資的主動(dòng)性。特別是眼下伴隨著市場(chǎng)需求萎縮，小微企業(yè)貸款質(zhì)量出現(xiàn)了惡化跡象，也傷害到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資的積極性。可見，推動(dòng)小微企業(yè)融資服務(wù)發(fā)展，根本在于提高金融機(jī)構(gòu)的積極主動(dòng)性，必須依靠機(jī)制創(chuàng)新，讓金融機(jī)構(gòu)真正“有利可圖”，讓客戶經(jīng)理獲得“足夠績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)”。否則，就難免出現(xiàn)個(gè)別銀行在玩“數(shù)字游戲”，未嚴(yán)格執(zhí)行國家對(duì)小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，將非小微企業(yè)貸款計(jì)入小微企業(yè)貸款的情況。

　　從機(jī)制創(chuàng)新入手，需要進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，可考慮將貼息轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，擴(kuò)大政策性擔(dān)保覆蓋面，大力推動(dòng)貿(mào)易信用保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)外部增級(jí)作用，試點(diǎn)開展小微企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)，以減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)顧慮和中間審貸環(huán)節(jié)，使得小微企業(yè)融資真正成為金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。進(jìn)一步改革小微企業(yè)信貸服務(wù)模式，大力簡(jiǎn)化貸款程序，豐富抵押品和貸款擔(dān)保方式，在可控風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)賦予客戶經(jīng)理靈活經(jīng)營權(quán)，既要嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理盡職免責(zé)，也要適當(dāng)提高銀行對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，改善激勵(lì)機(jī)制，使得服務(wù)于小微企業(yè)融資的客戶經(jīng)理，在完成經(jīng)營目標(biāo)后的績(jī)效持平或略高于其他業(yè)務(wù)部門。

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