金融大模型落地困局：復(fù)雜場景力有不逮 銀行押注“大小模型”組合

　　“眼下，所謂的接入大模型系統(tǒng)，大多是用于文本校對等領(lǐng)域。對于金融機構(gòu)而言，單純接入大模型或搭建開源平臺，并不產(chǎn)生實際業(yè)務(wù)價值，只有真正將大模型系統(tǒng)與業(yè)務(wù)場景深度融合，才能提升AI效能。”北方地區(qū)某城商行科技部負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，DeepSeek橫空出世以來，多數(shù)銀行及銀行理財公司在嘗試以較低的成本實現(xiàn)大模型本地化部署。業(yè)內(nèi)人士坦言，讓大模型系統(tǒng)完成文本校對、合同質(zhì)檢等工作相對簡單，但讓其解決復(fù)雜程度更高的業(yè)務(wù)問題則存在瓶頸，需深度依賴科技團(tuán)隊對業(yè)務(wù)邏輯的解構(gòu)能力與領(lǐng)域知識沉淀。

　　查閱上市銀行2024年年報不難發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行并未強調(diào)單一大模型的應(yīng)用成效。多位銀行及銀行理財公司科技部負(fù)責(zé)人向記者表示，金融機構(gòu)正在努力擺脫對單一大模型的依賴，將目光放在構(gòu)建“自主平臺+場景深耕+生態(tài)共建”三位一體的AI賦能體系上。未來，行業(yè)金融科技的建設(shè)邏輯將向著輕平臺、重應(yīng)用的模式轉(zhuǎn)變，最終打造大模型應(yīng)用市場，讓用戶選擇不同大模型來滿足自身需求。

　　銀行啟動“All in AI”戰(zhàn)略

　　“AI正在重塑我們的思維和行為模式，也一定會重塑銀行未來業(yè)態(tài)。要做好銀行業(yè)務(wù)，就要充分用好人工智能，為客戶提供更大價值?！北本┿y行董事長霍學(xué)文向記者表示，該行全面啟動“All in AI”戰(zhàn)略，致力于打造“人工智能驅(qū)動的商業(yè)銀行”。

　　在人工智能賦能千行百業(yè)的時代背景下，不少銀行表示，為實現(xiàn)業(yè)務(wù)全面數(shù)字化經(jīng)營管理，正加碼金融科技建設(shè)。剖析2024年年報，能讓我們清晰看到2024年銀行業(yè)對金融科技的投入力度與布局進(jìn)展。

　　根據(jù)相關(guān)銀行年報，2024年工商銀行金融科技投入285.18億元，占該行營業(yè)收入的3.63%；金融科技人員3.6萬人，占該行員工的8.6%。2024年建設(shè)銀行金融科技投入244.33億元，占該行營業(yè)收入的3.26%；金融科技類人員1.64萬人，占該行人數(shù)的4.34%。2024年中國銀行信息科技投入238.09億元，占該行營業(yè)收入的3.76%；科技條線共有員工1.49萬人，占該行員工的4.78%。

　　股份行中，2024年招商銀行信息科技投入133.50億元，占該行營業(yè)收入的4.37%；研發(fā)人員約1.09萬人，占該行員工的9.30%。中信銀行信息科技投入109.45億元，占該行營業(yè)收入的5.12%；科技人員5832人，較上年末增長3.66%，占該行員工的8.91%。

　　某城商行人士向記者直言：“我們專門舉辦了AI特訓(xùn)班，希望通過培訓(xùn)等方式，不斷提高員工對于AI的應(yīng)用能力。過去，一家支行的營業(yè)室柜臺平均需要七八個人，現(xiàn)在借助AI可能只需要三四個人。釋放出的人力絕大多數(shù)轉(zhuǎn)到營銷一線。隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與‘AI+’時代的到來，很多銀行業(yè)務(wù)可以在線上辦理，未來銀行不再需要那么多網(wǎng)點，或者說不需要那么大的綜合性網(wǎng)點了?！?/p>

　　“AI+金融”需加強場景化落地

　　記者調(diào)研多家銀行及銀行理財公司發(fā)現(xiàn)，目前的大模型應(yīng)用較為基礎(chǔ)，主要用在智能客服、合同質(zhì)檢、估值對賬以及辦公流程優(yōu)化等領(lǐng)域。而在財富管理、投資策略與戰(zhàn)略制定等方面的大模型應(yīng)用仍存在一定的局限性，與銀行及銀行理財公司的核心業(yè)務(wù)尚未實現(xiàn)深度融合。

　　華東地區(qū)某銀行理財公司科技部負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們的AI大模型主要用在智能辦公領(lǐng)域，例如文本校對、合同質(zhì)檢等，有時候它并不好用。拿文本校對來說，目前大模型系統(tǒng)的準(zhǔn)確率在95%左右，但業(yè)務(wù)部門希望準(zhǔn)確率在99%以上，否則還需要加一個人工復(fù)核的流程?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士表示，對于銀行業(yè)而言，“AI+金融”需加強場景化落地?！按竽Ｐ拖到y(tǒng)在智能交易環(huán)節(jié)應(yīng)用前景廣闊：不僅可以獲取研報的關(guān)鍵內(nèi)容，還可通過推出AI交易員，明顯縮短交易查詢和交易對接的時間。對于機構(gòu)來說，智能交易比文本校對產(chǎn)生的價值更大?！蹦彻煞菪腥耸扛嬖V記者。

　　中國銀行首席信息官孟茜表示，不同的人工智能技術(shù)擁有不同特征和優(yōu)缺點，不同的金融場景需求也各不相同。目前來看，大模型技術(shù)既不能一統(tǒng)人工智能應(yīng)用的天下，也不是所有銀行業(yè)務(wù)場景的普適解。銀行機構(gòu)應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)場景、風(fēng)險特征、算法特點，合理選擇大小模型，進(jìn)行“大小搭配，高低組合”，在實現(xiàn)AI高效應(yīng)用的同時，有效降低成本。

　　另外，生成式人工智能在部分場景應(yīng)用時需要使用大量隱私數(shù)據(jù)，相關(guān)機構(gòu)在部署與訓(xùn)練時要防止信息泄露風(fēng)險。若使用銀行非自研大模型系統(tǒng)，存在暴露客戶隱私的可能性，此舉或引發(fā)客戶對于銀行機構(gòu)的信任危機，給其帶來聲譽損失和潛在法律風(fēng)險。為此，銀行及銀行理財公司在應(yīng)用大模型過程中，要堅持“模型不聯(lián)外網(wǎng)、數(shù)據(jù)不出行、敏感信息不入?！钡仍瓌t。

　　構(gòu)建生態(tài)是大趨勢

　　翻看各家銀行2024年年報可以發(fā)現(xiàn)，銀行對于大模型應(yīng)用的表述多為建設(shè)“自主可控的大模型技術(shù)底座”“持續(xù)升級優(yōu)化基礎(chǔ)技術(shù)平臺”。例如，中國銀行表示，截至2024年末，該行分布式技術(shù)平臺對接326個應(yīng)用，前端技術(shù)平臺推廣至153個應(yīng)用，大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺推廣至157個應(yīng)用。

　　“在‘人工智能+’時代大背景下，工商銀行主動擁抱變革，努力以前瞻布局加速模式創(chuàng)新與價值重塑。我們很早就部署了在業(yè)界有很強影響力的大模型，同時內(nèi)部的‘工銀智涌’大模型也發(fā)揮了重要作用。2024年，我行率先建成全棧自主可控的千億級金融大模型體系‘工銀智涌’，對客交易效率提升了三倍。”工商銀行行長劉珺說。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，對于銀行業(yè)而言，擴大“朋友圈”需協(xié)力推動AI生態(tài)發(fā)展和應(yīng)用。

　　招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將加快從“線上招行”邁向“數(shù)智招行”，持續(xù)加大AI科技投入，洞察前沿技術(shù)發(fā)展趨勢，構(gòu)筑強大的數(shù)智化底座，強化“AI+金融”場景落地和生態(tài)建設(shè)。

　　關(guān)于如何擁抱人工智能，孟茜表示，銀行業(yè)需要做好三個共治，分別是算力基礎(chǔ)共治、行業(yè)模型共治、行業(yè)數(shù)據(jù)集共治。銀行機構(gòu)要做好三個協(xié)同：一是場景與技術(shù)協(xié)同，合理應(yīng)用人工智能技術(shù)；二是業(yè)務(wù)與科技協(xié)同，實現(xiàn)應(yīng)用創(chuàng)新的敏捷迭代；三是組織與技術(shù)協(xié)同，構(gòu)建人機相適的新型組織模式。

　　“目前，預(yù)訓(xùn)練的基礎(chǔ)大模型，金融知識配比僅占5%左右，導(dǎo)致其金融專業(yè)性不足，限制了大模型在金融場景的深度應(yīng)用。為此，部分國有大行已嘗試進(jìn)行二次訓(xùn)練企業(yè)大模型。我們應(yīng)倡導(dǎo)大型銀行與中小型銀行交流合作，縮小銀行機構(gòu)間的數(shù)字鴻溝?！泵宪缯f。